昨天，扒姐看到一个很有意思的留言。
很想来讲讲这个事。
01
一年花好几万好几万块钱去买保险现象，在线下保险圈非常常见。
尤其是代理人自己。
（线下保险公司，能深度洗脑的绝非它买个保险预防风险的一般用户。
而是它庞大的代理人。）
前一段时间，扒姐在抖音刷到了一条视频：
视频女主：保险从业一年，没赚到钱，反而负债3万，买了4万多的保险。老公和她离婚。
自己觉得很委屈：
奋不顾身的想赚钱，最后却没人理解。
我相信这绝非个例。
甚至你经常会看到：线下保险，随便一个代理人，都会买2、3万块钱的保险。浑然不觉得被坑。
即便他收入很低，负担很重。不惜负债，他也要花这么多钱买保险。
保险公司对这帮人简直就是采用联合收割机，割韭菜的。
买个预防风险的保险而已，怎么会这么洗脑和上瘾？！
一年7、8万、7、8万的交？！
甚至，很多人都不管交这么多保费的保险到底有没有用。
买了就是“眼光好、有实力、牛X、厉害”。
其实，在线下这种人拉人销售的保险圈里，买产品、讲保障、反复分析对比挑选、省钱，是最不起效的一种销售方式。
讲眼光、赚钱、趋势、圈子、影响力，才是洗脑的高阶段位。
在一阵阵保险销售的吹捧下，沉浸在其中的人，早已经忘了买保险之初转移风险的初衷。
仿佛自己拿出了这么多钱，投入进去，就真的进入了高净值财富圈。
这大概就是：随便一个线下代理人，即便收入很低。甚至负债都会一年买2、3万保险的原因吧。
那哪里是买的一份保单？！而买的是一份可以起飞到达财富之巅的伟大事业。
而到最后，大多数人都不过是被割韭菜而已。
所以，很不推荐：
刚毕业的年轻人、或者本身生活在底层的人群去卖保险。企图入圈发财，通常都是实现不了的。
02
当然，有的人被割韭菜。但有的人，确实能力很强，在市场上又收割了很多韭菜。
也就是我们今天要来说的主题：
这种在保障功能完全不清楚，纯靠业务员背的话术营销买的保单，后面发现买错了、被坑了。
该怎么处理？
当你想退保，业务员实在推脱不掉的时候，还会介绍另一种方式，叫减额缴清。
那么，反正都是要亏很多钱，到底是退保好，还是减额缴清好呢？
今天，就以实际案例来说说这两种处理烂保单的方式。
1）退保。
退保，能拿回多少钱？
很多人，都搞不懂到底是按照什么标准退保的，为什么退保会只退那么点钱？
退保的钱，在你下单买保单的那一刻，就已经形成了。
那就是：保单里的现金价值表。
比如，我们有一位小伙伴，买的平安福。25岁时候买20万保额，年缴保费就要6000多。
这保单它是绝对要退的，为啥？
他才20多岁，年缴保费6000，绝对能买50万保额，保终身，还带癌症2次赔付的重疾险了。
那能退多少钱呢？
现金价值表是：
寿险现金价值表。
重疾现金价值表。
像平安福、国寿福、金佑人生等的线下保险产品，基本都是重疾和寿险捆绑。因此，都会有两张现金价值表。
如果要退保，那么就按照两份现金价值表的保单年度，对应着退。
比如，上图这份保单：第一年退保，重疾险的现金价值只有133块，首先只有120块。
那么第一年交去 6000多块，只能退回：133 120=253块。
这位小伙伴已经交了2年，那么就按照第二个保单年度退，也就是2年一共缴费一万2，只能退回：684 580=1264元。
第三年、第四年等等之后的年份，以此类推。
看着现金价值表，就会明白：买错保单，到底有多亏。
03
2）那如果是减额缴清，又是怎么样的呢？
为什么会有减额缴清。
是交了几万块，最后退保只能退一个零头。这对绝大多数人来讲，都是无法接受的。
那么就会被建议减额缴清，说这种方式损失小：“大保险，变成小保险”；“相当于一次买断”、“保障还在”...
这样的描述，很多人都是更接受的。
但真相是：
减额缴清，实质就是：保险公司按照，保单现有的现金价值来折算成新的保额。
本质相当于：用自己的钱，买了份保额更少的保单。
无法避免任何损失（承受的损失和退保是一样的）。
那么，减额缴清能剩下多少保额呢？
还是以上面买错保单的小伙伴为例：
他已经交了2年保费，如果做减额缴清，要看能得到的保额。
就看保单现金价值表旁边的减额缴清保额表，就行了。
比如，这位小伙伴是已经缴了第二年保费。
那么第二个保单年度，做减额缴清：
重疾险保额是，5149元。也就是减额缴清后，重疾赔5149元。
寿险保额是：3920元。
也就是减额交清后，没得重疾的情况下身故，能赔3920元。
虽然赔的钱，看起来比退保拿回的钱多。
但本质还是那句话哈：是用自己的钱，买了一份保额更少的保单（且产品是原来同一款不算的产品）。
实际也是不划算的。
因此，很多情况下，扒姐都更建议不如把钱拿在手里更实在。
因为这个现金回来，你可以买更大的保额，作用会更大。
当然，如果不缺这点钱。买新保单也没压力。
留着这些退保现金价值做减额缴清，未来能赔更多的钱，也无所谓。总之，买错保单损失就已经既定。
最好的做法，当然就是...根本没有什么最好的做法。
现在能告诉小伙伴们，最好的做法就是：不要买错。
买错保单的代价太大了。
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