越是高风险、越需要保障的人,保险可能越难买,譬如4-6类职业的意外险。

根据部分朋友们的要求,今天来盘点一下4-6类职业意外险。

一、职业分类

成人意外险根据职业风险不同,又可以细分为低风险的1-3类、中等风险的4类、高危5-6类。

我们之前介绍得最多的,是面向1-3类职业人群的意外险。

1-3类职业,主要是内勤、管理人员、服务员、业务员、教师、学生、老板的司机等,以及一些低风险的农牧业如采茶、种花、技术人员等。

因为发生意外的概率相对较低、杠杆比高,能用非常少的保费获得较高的保障。

如现在最具性价比的众惠大护法,一年298元,可获得100万的意外身故/伤残 5万意外医疗(社保内外100%报销) 150元/天的住院津贴保障。

1-3类人群中,家庭主妇、离退休人员、无业人员因为身份特殊,有些产品为了防范道德风险,可买保额可能不会太高。

4类职业,一般是部分车间工人、部分建筑工人、水电工、维修工、军校学生等,以及风险不高的一些户外工作。

4类职业可投保的意外险,保费一般是1-3类职业同等保障的2~3倍左右。

5-6类职业属于高危职业,如武警、军人、大型车辆司机、户外安装铺设维修工人、消防人员、摔跤运动员等,他们可投保的意外险,相对要少得多。

上面举例的职业分类,主要是给大家一个参考,实际上不同保险公司的职业类别划分会有不同。

有些职业在A公司归为5类,可能在B公司就是4类;有些在A公司是4类,可能在B公司是3类。

譬如普通客车/出租车司机,在京东安联的职业分类中划为4类,而在人保财险归为3类。

而3类、4类、5类职业,各自适合的意外险肯定是不同的。

所以看中一款产品后,在投保前最好先了解一下产品页面提供职业分类表,或者找客服确认自己的职业是否符合该产品要求。

不符合职业要求而投保、或者保障期间职业类别改变,这样的情况发生保险事故,保险公司是不承担责任的。

二、4类职业综合意外险

4类职业可投保的综合意外险,我们收集整理了20多款产品,从中筛选出5款比较有代表性的产品,分别是:

5-6类职业意外险(46类职业意外险推荐这几款)(1)

(点击看大图)

这5款产品各有自己的特色。

其中,前2款产品的意外医疗可以报销自费药,后面3款则只报销社保内医疗费用。

1. 京东安联 成人综合意外险

这是支付宝上的一款产品,之前没注意到,猜测可能上线没多太久。

他的保障内容比较丰富,既包含意外身故/伤残、意外医疗和意外住院津贴,还包括交通意外额外赔、第三者责任和猝死保障。

按照意外身故/伤残保额不同,分为10万/20万/30万三个可选计划。

乘坐如下公共交通导致身故/伤残,在基本保额之上还额外赔付对应的保额:

5-6类职业意外险(46类职业意外险推荐这几款)(2)

譬如投保计划一,如果出现航空意外身故,可赔10万 80万共90万保额。

计划三除了公共交通意外额外赔外,另外扩展驾驶非营运车额外赔20万、在酒店意外身故/伤残额外赔10万,以及2万意外骨折保障(按不同部位对应的比例给付)。

它的意外医疗,社保内和自费药医疗费,在扣除100元免赔额后100%报销。

它的第三者责任,每次事故免赔500元,单件物品最高赔付金额限1万元。

另外,一些旅游项目或户外运动,也在承保范围内:

5-6类职业意外险(46类职业意外险推荐这几款)(3)

对比其他同类竞品,这款产品报销自费药 保费便宜 承保部分户外运动,值得优先推荐。

缺点是,意外身故/伤残最高保额只有30万,且生效日期是投保后第5日零时。

2. 史带 百万尊享意外险

这款产品的保障也很全面,与京东安联成人综合意外险相比,它的各项保障有些区别。

它的保障计划有4个选项,最高意外身故/伤残保额可选100万,比京东安联的高。

不过呢,家庭主妇和离退休人员只能投保基础款,而且它的尊贵款/超级尊贵款有年收入不低于10万/20万的限制,理赔时需提供薪资收入证明。

它的交通意外额外赔包含所以交通工具,不仅仅限公共交通,相较京东安联成人意外险,它的航空意外额度低,其他交通意外额度要高。

它的第三者责任,只保障人身伤亡、而不保障财产损失,且造成的第三者意外医疗每人每次最高限5千元。

它的意外医疗,同样是报销社保内 自费药,没有免赔额、100%报销;而且境内或境外(指定高风险地区除外)都承保,要注意的是境内除外医院较多、境外医疗也有明确的要求。

它的住院津贴额度是可选项,额度也更高。

另外,和京东安联成人综合意外险一样,它也承保部分户外运动:

5-6类职业意外险(46类职业意外险推荐这几款)(4)

这款产品与京东安联成人意外险相比,意外医疗同样能报销自费药,但各项保障额度不同,有各自适合的群体。

整体对比,意外身故/伤残30万保额及以下,京东安联成人意外险的性价比更高。

但史带百万尊享意外险有更多的保额选项,适合50万、100万高保额需求的群体。

3. 阳光360全民保

这款产品在1-3类职业中已经介绍过,4类职业也可以投保。

它的意外医疗仅限社保内,没有第三者责任和住院津贴保障,最大的竞争优势就是保费很便宜。

4. 太平洋财险 微保护身福成人意外险

这款产品也介绍过多次,就是产品保障细节经常会变动。

它没有明确职业类别,只是在健康告知中列明了不可以投保的高危职业,只要不在这些高危职业类的其他职业,都可以投保。

表格中只有30万/50万/100万三个选项,但按照客服介绍,这款产品其实有10万的版本,可能是只有一部分人能看到。

相比360全民保,这款产品的意外医疗只报销社保内的医疗费,不过额度很高。

它的公共交通意外身故/伤残双倍保额、意外住院津贴保障是可选项,表格中呈现的总保费就是包含了这两个保障的保费。

产品的缺点是,机动车单车事故、溺水、以及意外坠落高度差在3米以上导致的身故/伤残,赔付保额减半(这一点不同时期要求会有不同)。

另外,3米及以上的高空作业是不在保障范围内的。

5. 人保 百万综合意外险

这款产品意外医疗也只报销社保内费用,去年推荐过,现在有了360全民保,它也就成了背景板(产品已下架)。

相比360全民保,它虽然多了住院津贴保障,但保费也贵了很多,而且它对溺水、驾驶或乘坐家用或货运机动车意外事故保额减半。

所以,三款意外医疗只保社保内费用的产品,优先推荐360全民保。

三、5-6类高危职业综合意外险

相比1-3类和4类职业,5-6类职业可投保的意外险产品较少,且保障额度低、保费高。

去年推荐过的人保1-6类职业意外险和泰康在线职业无忧依然不错,另外增加了融盛保险勇者无惧5-6类个人意外险和大家保险5-6类职业意外险两款新品:

5-6类职业意外险(46类职业意外险推荐这几款)(5)

4款产品,按照意外身故/伤残保额度,都有10万/20万/30万三个选项。

1. 人保 高危职业意外险

产品显示1-6类职业可投保,其实只适合5-6类职业,1-4类职业投保肯定是不划算的。

它的意外医疗限社保内、100元免赔、报销90%,没有意外住院津贴。

不足的是,它的投保年龄最高只限55周岁,投保后第5日零时生效。

2. 融盛 勇者无惧5-6类意外险

相比人保高危职业意外险,这款产品的投保年龄最高到65周岁,有住院津贴,但意外医疗只报销80%,保费也略高。

2米及以上的高空作业,须按照行业安全规定持证作业,否则不承担责任。

另外,它的医院除外的地区较多。

总体来说,除了投保年龄放得更宽外,产品性价比其实不如人保高危职业意外险。

3. 泰康在线高危职业综合意外险

这款产品是支付宝上的,投保年龄最高限60周岁,9-10级伤残也可以投保。

它的意外医疗只报销80%,但如果经过社保、公费医疗报销,额度可以增加20%。

缺点是,2米及以上高空作业不承担责任,这对于5-6类职业并不友好。

4. 大家保险 5-6类职业意外险

这款产品投保年龄最高限65周岁,意外医疗额度比其他产品高5千块,有住院津贴。

产品整体性价比和泰康在线高危意外险相当,但是医院除外的地区较多。

这4款产品,如果意外身故/伤残只要10万/20万额度,人保高危职业意外险相对要好一些;如果要30万额度,就按需选择其中一款吧。

四、小结

上面介绍的这些产品,是同类竞品中性价比相对较高的。

针对4-6类职业人群,我们大致的推荐意外险如下:

4类职业优先推荐能报销自费药的两款产品,

5-6类职业,意外医疗都只报销社保内费用,

如果你碰到其他产品,可以拿上面这些产品对比下,谁优谁劣一目了然。

最后,惯例提醒下:

1. 投保前要看一下投保须知和特别约定,尤其要确认一下投保职业是否符合产品要求;

2. 注意产品每项保障下的免责条款。

延伸阅读:

支付宝上的保险,哪些最值得买?

父母意外险,推荐这几款。

高性价比成人意外险,大甩卖……


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