前两天刷视频，看到某知名财经大V（百万粉丝级别）吐槽，
“千万不要给小朋友买寿险，但凡有人让你给小朋友买寿险的，100%是在坑你，因为人寿保险是被保险人死了，活着的人能领一笔钱，给一个活蹦乱跳的小孩买寿险，你想干嘛呀？”
（某知名财经主播）
视频一出，大家疯狂点赞，留言称赞，
似乎通过这种方式来宣泄自己对保险的情绪。
所谓“隔行如隔山”，虽然同属于金融板块，但这位财经博主对寿险的认知太过浅薄，观点也有一点博人眼球的味道。
参考他这个逻辑，有钱人被坑的最多，因为别人都是几十万、上几百万的给小朋友买寿险。
（大部分终身寿险都是给小朋友买的）
他们能不知道，寿险的基础保障是身故么？
那动辄就给小朋友买几十万、上百万的终身寿险图的又是什么呢？难道有钱人就这么好骗么？
其实大多数人给小朋友买寿险根本就不关注“身故保额”，而是看中了它长期持有的“储蓄增值”。
寿险不是保障身故的么？怎么又可以储蓄增值了？
要搞清楚为啥寿险可以增值，我们先来了解寿险的分类和功能。
01 寿险的分类及功能大家常见的寿险是定期寿险，顾名思义它的保障期限是一个确定的期间，在这个期间内身故后保险公司会给付一笔保险金，给到家人用于未来的生活、债务等，以降低被保险人身故带来的间接经济损失。
因为，保障期限是一定期限，可以是20年、30年，或者是到60岁，70岁等等，所以身故事件发生存在射幸性，一般很低的保费可以买到较高的身故保额。
定期寿险的功能就是解决家庭经济支柱（比如一家之主）在财富创造期间因身故引起家庭未来的债务风险。
给小朋友买高额的定期寿险是100%的不合适，而且存在较大的道德风险，
说不定真能碰到哪个没心没肺的父母会拿着小朋友的生命来开玩笑。
（这类社会新闻数不胜数）
鉴于此，银保监会为了保护未成年人的合法权益，对未成年人的身故保额做了限制，被保人未满10周岁，最高身故金额不得超过人民币20万元；已满10周岁但未满18周岁不得超过人民币50万元。
所以，我理解大V说的寿险应该特指这类产品。
但是，咱也不能一棒子打死寿险这类产品呀，
因为寿险还有另外一种形态，叫终身寿险！
顾名思义它的保障期限是终身，也就是一辈子只要身故了，就能获得保险金赔付，
相比于定期寿险，终身寿险有以下两点特征：
第一， 确定性事件。人固有一死，不论是早死，还是晚死，反正一定都会死。。。。所以保险金的赔付是必然事件，而不像定期寿险，必须要在固定的期限内身故，才会有保险金赔付。
第二， 价格更贵。因为是100%的赔付事件，则相比于的有概率性的定期寿险肯定会更贵。
这么来看，终身寿险更像是你提前交给保险公司一笔钱，保险公司拿这个钱去投资，等你未来身故的时候，保险公司再以保险金的形式还给你。
这个特征在增额终身寿上就显得尤为明显，你活的越久，未来身故后受益人获得的身故保险金或者你选择退保时获得现金价值就会越高，
因为合同中的保额和现金价值都会随着时间的推移不断的复利增值，前期很低，后期越来越高。
所以，这类产品几乎是提供不了什么身故杠杆，更适合做强制储蓄和资产的长期稳健增值。
02 增额终身寿的保额和现金价值为了更直观的了解增额终身寿的身故保障和储蓄特征，我们以一款增额终身寿为例，
假设父母为0岁的小朋友购买了年缴10W*10年的增额终身寿，其身故保额和现金价值如下：
（账户现价表）
仔细观察会发现：
第一， 保单前7年，产品的身故保额=累计缴纳的保费，也就是说几乎没有任何的身故保障，身故获得的保险金就是已缴纳的保费。
第二， 保单第8年起，产品的身故保障=现金价值（退保可以领取的金额），也就是身故和退保可以获得相同的金额，并且随着时间的推移，现金价值和保额都会不断增长，目前大多数的产品是按照3.5%的终身复利增值。
所以，这样一款产品几乎没有什么身故杠杆，更像是一款储蓄产品，
因为产品有长期稳健增值的特征，收益确定且安全，还能规避利率下行的风险，经常被宝妈宝爸拿来做孩子的教育金/婚嫁金的储备。
还是以上面这个为例：
如果小朋友20岁时，需要出国留学，此时账户已有176W，可以退保领取现金价值，用作小朋友的教育支出；
如果小朋友30岁时，需要结婚，资金没有被提前支取过，此时账户已有249W，用于婚嫁、买房等等，
如果这笔资金一直没有动用，等小朋友65岁退休时，账户已有829W，可以用于其未来的养老补充，住更好的养老社区，
如果这笔资金一辈子都没有使用，假设小朋友98岁身故，此时账户共计2577W，将作为身故金给到后代，实现了资产的三代稳健传承，财富增值了25倍！
所以，增额终身寿的功能更多是储蓄和资产增值，而不是身故保障，鉴于此为小朋友买一份增额终身寿去规划他未来的教育和生活需要，怎么能说是坑人呢？
相反提前去规划孩子教育成本等刚性支出，早做准备，更是一种明智之举。
AT LAST家长们给宝宝买寿险，看中的可不是身故保障，而是寿险的储蓄及长期增值的特性，
配置增额终身寿提前筹划宝宝未来的刚性支出，强制储蓄，减少未来的家庭经济压力，降低家庭的变故对孩子未来成长和教育的影响。
另外，也吐槽下，有时候网上非专业领域的大V说的也未必正确，
需要大家辩证的去思考，
如果你深信不疑，可能会给你一种错误的价值引导，
你的保险顾问殚精竭虑帮你设计的最合适的解决方案，相反可能受一些大V的影响而引起你们的误会，
所谓隔行如隔山，专业的事儿还是要请教专业的人，有些视频大家看看就罢了。
END
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