四月天阴雨天气已过，而保险市场上烟火味很浓很浓，复星联合接连推出多款重磅级产品，先是已经上线的复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险，把一众少儿定期重疾险都秒了，保险责任优秀先不说，病种的覆盖数量可以称得上当前全网最强。
接着没多久，另一款产品又出现了，这款产品可能相对来说更适合成年人，或者是儿童投保了定期重疾险，再附加终身重疾险投保。
这款产品可以说是守卫者1号的升级版，守卫者一号停售了一段时间，而现在换了一家公司推出一款新产品——复星联合守卫者2号（也叫备哆分1号），线上首款多重赔付、重疾保额还会长大的重疾险。
一 、 产品形态
守卫者2号的产品形态
守卫者2号（备哆分1号）这款产品的形态长得很像复星联合线下的一款产品——星相印重大疾病保险，简单来说，可以说是星相印的简化版。两款重疾产品的责任类似，在等待期、赔付比例上有细微差别，而保障的疾病病种是一样的，相对来说倍多分1号的保费性价比更优，而星相印在重疾赔付比例、轻症赔付比例、以及等待期上有优势。具体怎么选择，还需根据需求来。
二、重疾多次赔付产品分析
今天主要还是测评一下守卫者2号（备哆分1号），对市场上热门的重疾多次赔付重疾险进行分析，挑选了一些比较不错的产品，具体如下：
同类产品对比
直接说结论：
1、看中重疾保额会增长，追求高性价比：守卫者2号（备哆分1号），病种保障全面，轻、中、重都有，重疾保额第2次110%保额，第3-6次120%保额。同一病症发展恶化或再次发生，根据轻、中、重三阶段可递进赔付，累计赔付比例可达180%。高保额，抗通胀。
2、重点保高发重疾，癌症多次赔付：信泰百万无忧重疾、癌症都可以多次赔付，癌症间隔期3年，新发、复发、转移、持续都可以再赔一次。相对来说，癌症的发病率在一些保险公司公布的重疾理赔报告中占到60%-70%，而癌症容易复发，新发，转移，并且有可能确诊癌症后几年一直在持续治疗状态。因此，信泰百万无忧这款产品，有恶性肿瘤（癌症）二次赔付这个保险责任，相对于其他重疾多次赔付，但恶性肿瘤只赔付一次的产品来说，可能意义上更大一些，重点保障高发的恶性肿瘤能够重复多次赔付。
3、看中大公司，网点分布多：华夏常青树多倍版，华夏常青树多倍版是华夏人寿在线下销售非常火爆的一款重疾多次赔付的产品，华夏的网点全国布局广，而且去年的寿险原保费排名中，华夏人寿排名第4，公司规模大。就保障而言，华夏常青树多倍版涵盖轻症、中症、重疾多次赔付，以及身故责任、疾病终末期保险责任，保障也够全面。
现在的重疾险越来越多，保障也更好更全面了。但现实中并没有最完美的产品，具体还得根据自身需求、预算、健康等情况去选择适合自己的。
三、产品保障内容对比
（1）多次赔付【重疾分组】情况对比
没有必要列出所有的病种分组，重点看行业内规定的前6种高发重疾（发病率占到了所有疾病的80%）的分组情况：
重疾病种分组情况
常见的多次赔付都会把重疾列成几个组，每组赔1次，第2次赔付必须是不同组别的疾病。从大概率来讲，多次赔付的实用性排序应该是：
重疾不分组＞重疾分组（癌症单独一组）＞重疾分组（癌症不单独一组）
守卫者2号（备哆分1号）虽然癌症和侵蚀性葡萄胎一组，但侵蚀性葡萄胎是仅针对女性怀孕期间的疾病，发病率为1.3/1000次妊娠，概率小，整体影响并不大。
高发重疾分组越多，相当于多次理赔的概率越高，守卫者2号（备哆分1号）和常青树（多倍版）都分6组，这点不相上下。
（2）中症病种保障情况
中症，就是处于轻症和重疾之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。
有的中症其实就是部分产品的轻症责任，理赔条件不变，赔付比例由轻症（20%-30%）变为50%基本保额，赔偿更多。
举个例子：
假设A先生有两份重疾险，各50万保额，不幸患了早期肝硬化，一份是按轻症理赔：30%保额，15万；一份则按中症赔付，50%保额，25万，同样的疾病直接多赔了10万。
而有的中症则是新增的疾病/状态，既是降低了重疾理赔门槛，也算增加了多赔一次的机会。
中症没有统一定义的高发病种，判断一款产品的中症是否有用、合理，最直接的办法就是看25种高发重疾对应的中症，涵盖越多，保障越有利。
高发中症病种数量
守卫者2号（备哆分1号）、常青树（多倍版）、百万无忧均对应涵盖了10种中症，但守卫者2号（备哆分1号）还是更胜一筹。
它同时包含了两个非常高发重疾的对应中症：中度急性心肌梗塞和中度脑中风后遗症。
据新浪网相关报告显示，我国心脑血管疾病发病率高达13.6%，每天以两万人的速度递增；由心脑血管疾病引发的并发症，如呼吸系统、消化系统、泌尿系统病症也较多。
另一项临床调查数据：全国每年有200万—250万新发中风患者，其中11％是中青年；30岁至40岁年龄段，患心肌梗塞越来越普遍，由1990年—1995年的200万人增至2000年的250万人...
守卫者2号（备哆分1号）高发的病种保障更多，保费还能占优势（常青树多倍版、百万无忧都便宜）是真正的良心设计了。
除此之外，它还同时涵盖了6种高发疾病的重疾、中症、轻症，同一病症发展恶化或再次发生，可根据轻、中、重三阶段递进赔付，累计赔付比例可达180%。
中症病种类型
当然，理论上同一种疾病如果是从轻到重，三个阶段，是可以获得三次赔付。但是呢，如果是同时达到了重疾、中症、轻症的理赔条件，那么就是按照赔付比例最高的保障进行赔付，也就是赔付重疾保险金，并不能追溯回去赔付中症、轻症。这点需要注意下。
（3）轻症保障对比
轻症也没有统一定义，不同公司对轻症的设计存在一些差异，这里仅列举行业内认可的较为高发的轻症疾病，进行对比：
轻症病种对比
基本上这些产品对于一些较高发轻症的保障，都比较齐全，差异不大，但守卫者2号（备哆分1号）的保障最全，有一些产品轻症中虽没有含有对应的病种，但在中症中会有包含。
介入术和微创搭桥术是治疗心梗的不同方法，两者有一个保障没问题，没必要太过纠结于此。
四、如何选择：
（1）守卫者2号（备哆分1号）
线上多次赔付重疾险中首款患1次重疾后，重疾保额可递增的产品。（轻症、中症、重疾）全疾病周期都有保障，可递进赔付，累计赔付最高180%保额。
中症的设计很人性化，涵盖较多高发病种，真正用得上。
而且保费还比同类型产品便宜，性价比很高。
保障期限灵活，可选择保至70岁或终身，买定期适合预算有限又想要多重保障的人。
特别要表扬下，它健康告知宽松，核保也很友好，乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。
支持邮件核保 智能核保，复星联合后期还会上线“线上人核”，实现多途径核保，身体有点小毛病的，又多了一个好选择。
（2）常青树（多倍版）
整体保障中规中矩，多了一项18岁前身故赔2倍保费的责任，其他保障责任不及守卫者2号（备哆分1号）有优势，保费相对守卫者2号贵了一些，对于偏爱大品牌的小伙伴，可以考虑一下。常青树多倍版可以附加华夏人寿的医保通百万医疗险购买，华夏的医保通这款百万医疗险的保险责任不错。
（3）百万无忧
最大的特色有2点：
① 癌症单独赔付 2 次：只要罹患癌症，不管是复发、转移还是新患其他癌症，只要时间间隔 3 年以上，都能获得 2 次赔付；
② 其他重疾分组赔付：除了癌症以外，其他重疾分成 2 组进行赔付，其他病种也是最多赔 2 次。
百万无忧这款产品是不错的，保障重点侧重在保高发重疾恶性肿瘤，众所周知，恶性肿瘤的发病率在重疾理赔中占比是最高的，达到60%以上，而且癌症容易新发，复发，转移，可能需要长时间的持续治疗，因此呢，百万无忧的保险责任，恶性肿瘤（癌症）间隔三年再次确认可获得二次赔付，这点是不错。但保费偏贵，适合预算很充足又想买癌症多次赔付的家庭。
五、写到最后
买保险最主要还是买保额，需要结合预算来，每年的保费尽量控制在年收入的10%-15%以内，避免影响到生活质量。
重疾多次赔付的产品固然是好，在保费预算允许的情况下，可以考虑。保费预算有限，可以考虑重疾单次赔付的重疾险，或者是购买定期重疾险，先保障至70岁，这样有限的保费预算，也可投保较高的保额。
每个人都有自己的选择和考虑，最重要的还是选择适合的。
守卫者2号（备哆分1号）在4 月16号上市，想详细了解该产品以及投保，可以点击文章下方的了解更多进行咨询和了解。有保险问题，也可以直接私信我哦。
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