长期以来，我国都是一个储蓄大国，并且储蓄金额每年都呈明显的递增趋势。但我们必须指出，过高的储蓄在一定程度上会影响到本国消费市场的增长。因此，如何破解我国高储蓄率困境一直都是各界广泛关注的问题。而从现实情况来看，我国储蓄主要是以预防性储蓄为主。
笔者身边的一位朋友询问了一个问题，三年前银行定期存款利率4,125%，要求存款5万起，这种存款是否靠谱呢？针对这个问题，笔者今天就和大家聊下。
我国一直是储蓄大国，导致我国居民喜欢存款的原因也是多样的。一是从居民收入来看，市场化改革虽然增加了居民收入，但是也使得城乡居民收入的确定性在逐渐减弱。在传统的计划经济时代，就业制度的典型特征就是“统一分配”和“铁饭碗”制度，工作具有永久性、工资具有稳定性。
市场化改革使得就业制度发生变化，“铁饭碗”制度逐步被打破，各个行业的劳动者都可能面临着失业下岗的风险。特别是曾经通过被国有企业雇佣而享受从摇篮到坟墓的福利的城市家庭发现他们的未来越来越不确定。
而且，随着非国有经济的份额逐渐增加，人们的就业渠道也大大拓宽，越来越多的要素参与到社会生产，由此“以按劳分配为主、多种分配方式并存”的收入分配制度也逐渐建立起来，开拓了城乡居民的收入来源。在市场经济体制下，城乡居民的收入不再依靠单一的工资收入或农业收入而逐渐走向多元化。其收入来源主要包括工资性收入、经营性收入和财产性收入等。
其中，经营性收入主要受市场环境影响，波动较大，加之在经济转轨时期，市场体系不完善，不确定性因素较多，一般被视为非稳定性收入。财产性收入包括银行存款、投资和股票等，也有很大的不确定性。
虽然工资性收入相对具有稳定性，但是经济体制改革打破了传统的级别工资制度，工资收入根据劳动者的贡献来分配。市场经济体制下的工资性收入也不像计划经济体制下的工资性收入那样具有长期稳定性和可预见性。
二是从居民消费支出来看，市场化改革也增大了城乡居民的不确定性。在全面、快速的市场化改革进程中，教育、医疗和社会保障等诸项改革政策陆续出台，计划经济体制下的公费医疗、义务教育、全面就业、退休福利、养老保险等社会福利制度解体。
特别是1998年的城市住房制度改革，提出要逐步实现城市住房商品化。至此，以“等、靠、要”福利性住房观念为主要特征的城市居民住房实物分配制度成为历史。
住房、医疗和教育收费等制度的改革使得城乡居民必须承担越来越多的住房、医疗和子女教育的费用。这便强化了居民消费支出持续上升的预期，增加了未来消费支出的不确定性。
三是从社会保障来看，虽然在转型过程中城乡社会保障体系在逐步建立和完善。但是由于保障水平的“先天不足”和在执行过程中的“后天失调”，使得社会保障体系的建设常常滞后于市场化改革的需要。整个社会保障体系的覆盖范围和保障力度相对低下，而且社会保障不是完全公平公正，相对受保障较好的主要是国企或政府机关的就业人员。
更严重的是，由于管理上的漏洞，经常会出现不满足参保规定的人得到保障而符合规定的参保对象却没有被纳入到社会保障对象等错保和乱保现象。在以上多种原因的共同影响下，也导致我国居民必须要增加手中的存款才能应对以上种种问题。
二、靠谱吗？事实上，按照5万元作为大额存单的门槛基本上都是小银行的要求。而国有大型商业银行的要求则是20万起步，假设按照5万元存款定存3年利息4.125%计算的话，平均每年利息收入为2062.5元。但和大型国有银行相比的话，这个利息差并不是很高。
但若把这个存款放到20万的话，则每年的利息收入为8200元，这个收入要比国有大型商业大额存单业务高了很多。若从利息收入来看，这种存款方式还是不错的。当然，小型银行和国有大型商业银行对比的话，风险性就高了很多。很多人都担心最大的问题就是万一这些小银行破产了，自己的存款是不是也跟着打水漂了啊？
可能在很多人的印象之中，觉得银行这么有钱，怎么可能会出现破产呢？但现实情况是，建国以后我国已发生过4次银行破产事件。这其中包括1998年海南银行因经营不利，导致这家银行不得不进行破产清算。2012年河北省某地的农村信用社，因资不抵债，这个银行也宣布破产。
而从全球范围来看，各国都出现过不同程度的银行危机和银行破产。但在大多数情况下，为了稳定整个金融体系，政府都会出面来解决这种问题，因此各种拯救银行破产的方法诞生了，并为各国所采用，不会轻易让银行进入破产清算程序，以免影响整个金融体系，造成系统性风险。
从我国银行体系诞生至今，商业银行的破产程序从未发生过。这是因为我国金融业缺乏一个良好的外部信用环境及内部完善的管理机制，且大众承受银行破产的心理接受度较低。
同时各大商业银行长期以来持续享有着政府对它们的隐性担保等各方原因。简单来说，银行破产政府会有一系列的要求和流程，在这个过程中不会对大家的存款构成影响。
总结：从以上分析来看，5万起存3年定存利息4.125%，这种存款若金额相对较小，和大型国有商业相比，到手的利息收入并不是很高。但反之，若存款增多，则中小银行的优势很明显，大家到手的利息也随之增多。最后，笔者想问下大家，各位觉得这种存款方式是否靠谱吗？
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