2021年或将成为网络互助平台的“团灭”年。
继2021年1月31日美团互助宣布关停之后，3月24日轻松互助、3月26日水滴互助相继发布了关停公告。
至此，中国三大千万级网络互助平台，仅剩相互宝一家，网络互助在经历了2019年的高光时刻后或将迎来2021年的转折。
一、其兴也勃、其亡也忽网络互助兴起于2016年，号称保险业的“P2P”模式。乘着互联网的风口，直击保险业的痛点，受到广大网民和资本的追捧。
2018年10月支付宝平台上线相互宝，并迅速成为现象级产品后，美团、360、小米、滴滴等一众流量平台纷纷抢滩网络互助。
根据此前蚂蚁集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。
截止2020年5月底，我国实际有3.3亿人加入了网络互助平台，这意味着全中国每10个人中就至少有2个人参加。
然而，随着国家金融战略的调整，监管部门对于金融行业趋向进行更加严格的管控，网络互助行业的监管风向也发生了变化，“放养”了十年的网络互助，迎来了“重点关注”。
2020年9月7日，银保监会打击非法金融活动局在《保险业风险观察》中发表文章 《非法商业保险活动分析及对策建议》，明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动，并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。
打非局指出，网络互助平台本质上具有商业保险特征，由于目前没有明确的监管主体和监管标准，处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。
2021年1月22日，银保监会新闻发言人肖远企在国新办新闻发布会上表示：“下一步，我们将对网络公司做互助业务进一步关注，了解其运行方式和风险情况，再根据情况采取相应的措施。”
此后，美团互助、轻松互助、水滴互助三大平台的相继关停。据统计，目前尚在经营的网络互助平台仅剩下11家，相互宝虽然一家独大，但也陷入每月200多万会员退出的“死亡螺旋”。剩下的其他小平台也均陷入发展瓶颈。
二、成也萧何、败也萧何资本，在网络互助行业也扮演着“萧何”的角色，在发展初期，资本介入后，网络互助得以快速“跑马圈地”，推动了行业快速的发展；
而在后期，随着上市的变现的需要，网络互助又成为了被迅速“抛弃”的对象。除了美团互助在关停时说明了原因：“与主业不符”外，轻松互助和水滴互助并未在公告里说明具体的关停原因，但据业内人士分析，两者都与资本有关。
【轻松互助】与【水滴互助】都以经过数轮融资，且都是“众筹 互助 保险”的经营模式。据悉水滴公司正在紧锣密鼓的筹备赴美IPO，最新估值已达百亿美金。这次关停“水滴互助”，更多的是为公司赴美上市排除不确定性因素。
蚂蚁金服当时在IPO时，招股意向书中也表示过此种倾向性安排：“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求，不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营，则蚂蚁集团将剥离相互宝业务。”
当监管政策尚不明朗的网络互助，成为资本的绊脚石时，被无情的抛弃也是它必然的命运。
三、国外的互助平台是怎么监管的？在2020年9月，银保监会打非局在其理论研究文章《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中也谈及了国外网络互助保险平台监管模式。
国际网络互助平台（亦称P2P保险平台）运营模式目前主要有：个体互助模式、群体定制模式和其他创新模式三种。
国际P2P保险平台普遍以小范围熟人参与为主，保险标的多为小额产品，分布范围较为广泛，业务涉众风险及卷款潜逃风险都比较小。欧美发达国家普遍将P2P保险平台纳入监管范围，受到保险监管机构严格监管，必要时还接受证券监管的审查，一般不存在完全游离于监管之外的情形。
因此，我国监管部门在2021年，必将对网络互助行业出台相应的监管办法，标准并会明确监管主体。这是发展的需要也是借鉴国外的成功经验。
四、相互宝也会关停吗？这个不好说，我觉得主要还是看相互宝的自身经营。随着会员人数的“触顶”，发病率逐步的接近社会平均水平，会员的分摊额逐步的提高，这些因素正导致相互宝每月都有200万的会员退出，如果无法遏制这种趋势，相互宝将陷入“死亡螺旋”
【死亡螺旋】即健康人群选择性退保，会导致赔付率上升，进而引发分摊金额的进一步上涨，涨费又会进一步刺激健康人群退出，由此恶性循环，直至整个项目计划无法继续运营。
当然，保哥希望相互宝作为网络互助的“独苗”能够持续经营下去，即便它的分摊额很可能在2021年突破188元，但与商业重疾险相比，还是非常的低廉，可以为低收入人群带去一定的保障。
只要是具有高杠杆率的保障产品，都是值得被鼓励的！
相互宝，挺住啊！就剩你了。。。。
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