家庭背景：
漂亮的猫咪老师，今年30岁，年收入10万左右，有一个帅气的老公，今天32岁，总是加班，但是在二线城市每年挣30万也是很不错的了。
小小猫咪1岁，外号碎钞机。
每月房贷1万多，看似不愁钱的幸福猫咪家庭，一年能存下不过15万左右。
猫咪想着万一要是谁来个大病，生活、孩子的教育都没有保障了？
孩子的保险便宜，先给孩子买了，然后再慢慢考虑自己的。
刚好妈妈群上有个人寿的代理人，给猫咪推荐了少儿国寿福甄选版。
代理人说6000元能给小小猫咪提供高达130万的保障，而且这可是历史悠久的大公司。
没理赔，这保费还能拿回来，相当于存钱。
猫咪一听，这就是我想要的保险呀？
但是不急，先去网上查查这个保险的有没有坑？
幸亏搜了搜，原来少儿国寿福，又贵又坑呀。
01 少儿国寿福满满的坑
少儿国寿福（臻享版）
重疾种类：100种，赔付1次
轻症种类：30种，赔付3次，每次20%基础保额
少儿特定重疾：15种，赔付1次，100%基础保额
身故保障：未满18岁赔付所交保费，18岁后赔付保额
坑点一:
这种只赔一次重疾加轻症的重疾对于一个孩子来保终身完全不够用的。
保障得了少儿阶段，就无法提供成年后的保障。
这么落后的责任，价格竟然高达6000元，。
最大的坑：少儿特定疾病中的并没有少儿特定高发的少儿白血病，
而是自体干细胞移植。
为什么说自体干细胞移植是个坑呢？
原因有三点：
1.儿童发病率比成人高：在中国每年新增约4万名白血病患者，其中有1/4是儿童，并以2~7岁儿童居多，其中发病率最高的是急性淋巴细胞白血病。
2.白血病是儿童发病最多的肿瘤，占全部儿童恶性肿瘤的35.9%，而在成人中，这一比例不到10%。
3.治疗方式上，自体骨髓移植是最后考虑的方案。
针对少儿白血病，优先方案化疗，其次是骨髓移植。
因为儿童对药物的敏感度高于成人，对化疗的耐受力比成人好，副反应少，而且组织再生能力也比成人强。
即使是骨髓移植，移植方法也是从父母或者骨髓库中获得。
自体骨髓移植治疗 急性白血 病时，没有合适供者时也可采用。
因为自体骨髓移植比异体移植复发率高。
关于少儿白血病治疗，可以参看这篇文章，治疗少儿白血病的骨髓移植费用原来只能报销这么多。
看完少儿国寿福（臻享版）的分析，猫咪老师大呼这么坑的产品，差点上当。
02 如何买对保险不踩坑
猫咪老师从保险经纪人了解到小小猫咪的所面临的风险：
1.最大的保障是猫咪和猫咪老公，等给孩子配置完，也需要考虑下猫咪自己的保险配置。
2.重大疾病风险：小小猫咪年纪小，保费便宜，但是跟成人相比，有很多疾病是超出了小小年纪所能承受的，例如少儿白血病、重症手口足病。
其中有很多项目必须自费，社保不报、医疗险不报。费用可达80~100万。
所以包含少儿白血病的少儿特疾额度买到100万。
3.医疗资源风险
每次带小小猫咪去看病时，最头疼的是医院里人山人海。
听说排一个重大手术，通常得两三个月以后。
猫咪希望小小猫咪生病时能快点治疗，有最好的医生、能住一个安静的单人间。
4.意外风险
小小猫咪在学走路了，虽然家人做了各种保护措施，但还是经常有小磕小碰。
现在很多动物互动、还有小区里的小猫小狗。被小动物咬伤的概率还是很大的。
希望意外险能把这些意外的小伤全都包含进去，能报销社保外用药。
03 2020年最推荐的重疾险清单
少儿重疾险保险分为定期和终身。
定期就是解决小小猫咪的重大疾病风险。
保终身还相当于给孩子存钱，不仅费率便宜，而且避免未来发生风险不能再购买。
可定期可终身的重疾险：
1.复星联合妈咪保贝：
推荐理由：
可附加重疾不分组2次
费率便宜，少儿特疾双倍赔付。
50万额度， 18种少儿特疾100万额度。
保30年，缴费20年，635.7元
保终身，缴费30年，2427元
2.爱心人寿守护神
推荐理由：
重疾不分组赔付3次。
少儿特定疾病赔付100%，而且前10年/20年额外赔付50%保额。
价格：
50万额度，少儿特定疾病赔付100万保额，
购买保30年，缴费15年，895元
购买保终身，缴费20年，2691元
3.瑞华健康小佩奇少儿重疾保险
推荐理由：
支持人工核保，可保未查出的先天性疾病，少儿特疾双倍赔付。
50万额度，少儿特疾100万额度。
保30年，缴费20年，719元
保终身，缴费20年，3935元
4.长生优贝健康
推荐理由：
重疾6组赔赔付6次
可以附加二次肿瘤赔付， 少儿特疾双倍赔付。
价格：
40万额度，少儿特疾80万额度。
购买保30年，缴费10年，929元
购买保终身，缴费20年，3169元
缺点：只能购买40万的保额，而且是10年缴费。
终身重疾险：
第一名：工银安盛
推荐理由：
重疾不分组赔付2次。
少儿特定疾病额外赔付100%保额
工银安盛的股东在工银是银行界第一，安盛在保险界是第一，所以在保险服务方面也是第一。
医院安排方面无人能敌，而且是一年一次。
价格：
40万额度，少儿特疾80万额度。
终身，缴费30年，3160元
第二名：同方-新多倍保
推荐理由：
同样是大公司，服务好。
重疾不分组赔付3次
少儿特定疾病22岁之前双倍赔付。
价格：
50万额度，少儿特疾100万额度。
终身，缴费20年，5850元
第三名：昆仑多倍保（守卫者3号）
推荐理由：
重疾不分组赔付2次，保单前15年额外赔付50%，少儿特疾额外赔付100%保额
价格：
50万额度，少儿特疾保单前15年150万额度。
终身，缴费30年，3160元
04 最终配置方案
根据猫咪的最初需求，
初始方案为：
一个保30年的妈咪保贝，635元，加上百万医疗，总保费一年1000元就能解决大病风险。
鉴于猫咪的家庭情况不错，可以在基础保障加点料，保障小小猫咪更长时间，以及提供更好医院。
最终重疾险方案是：
保30年妈咪保贝50万，保终身的工银安盛40万，昆仑的多倍保10万，重疾险花费5300元。
医疗险：可以报销单间病房，免赔额只有5000元，保障150万的中端医疗险1400元。
意外险：平安小顽童90元左右。
每月保费是650元左右，不仅解决了最近三十年的因病致贫的风险，还给小小猫咪的未来提供了全方位的保障。
当然也可以只选择多次赔付保终身的，这样每年只需要不到5000元的。
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