"父债子不偿"，这句话经常听保险代理人说起，它的意思是如果父亲作为被保险人身故，子女得到的身故保险金无须被用于偿还父亲的生前债务，因为身故保险金不属于父亲的遗产，那么，在什么情况下身故保险金会被认定为遗产呢？
前一阵子我有个朋友向我咨询："我的一个客户问到了我一个问题，和保险身故保险金有关。客户想知道，他获得的身故保险金，是优先继承，还是优先用于还债呢？"
我告诉他这两种情况都有可发生，需要具体情况具体分析。下面让我们先来看看这个案列。
2018年E向F借了12万元。2019年年初E买了一份保险，保险的保额为30万元。E家有三口人，因此E指定其妻子和儿子作为第一受益人，份额各占50%。2019年9月E夫妻一同遭遇车祸不幸死亡，其儿子到保险公司领取了30万元的身故保险金。
此时，F闻讯找到了E的儿子，要求他以该笔身故保险金清偿E在2018年欠F的12万元钱。遭到拒绝后F将E的儿子告上法庭。
那么，这笔身故保险金是否应该首先用于清偿债务呢？对于这个问题，先要分清楚身故保险金的两个属性，即保险金属性和遗产属性。如果该案中的身故保险金是E的儿子作为受益人所获得的保险金，那么该保险金不是遗产，所以就无须拿出来偿还债务；如果E的儿子获得的身故保险金是遗产，那么他在继承该笔遗产的同时也需要继承父母的债务，那么它就应该首先被用于偿还债务。
在上述的案列中，E同时指定了妻子和儿子为受益人，而其妻子又和他同时死亡，这种情况下，如何确定身故保险金的性子呢？按照《保险法司法解释（三）》第十五条的规定，当受益人和被保险人在同事故中死亡，无法确定谁先死亡时，应推定受益人先于被保险人死亡。同时根据 《保险法司法解释（三）》第十二条的规定，受益人为数人，部分受益人在保险事故发生前死亡的"约定受益人顺序和收益份额的，由同顺序的其他受益人按照相应的比列享有"。所以E妻子享有的收益份额归儿子所有，E儿子的收益份额变为100%。
总结来说，E夫妻同时死亡后，E所购买的保险，身故保险金的收益份额的100%归A的儿子所有。因此，E的儿子拿到的身故保险金不是被保险人的遗产，无须用于偿还E的生前债务。
