在平时的保险咨询中,很多朋友常常问到,为什么在买保险时,被问到有无社保,这个很重要吗?有啥区别吗?
回答这个问题,三木sir认为要从如下方面去分析:
1、社保会影响商业险保费吗?
2、保险金的赔付与社保有关系吗?
3、所有保险产品的购买都要考虑社保吗?
一、社保会影响商业险保费吗?
保险金的赔付类型分为两种:报销型和给付型
给付型:只要达到保单约定的给付条件就赔偿,不受社保影响。比如重大疾病保险,寿险,意外险中的死亡伤残责任。
报销型:花了多少钱,凭单证报销,报销额不超过实际花费,也不能超过保额。
举个日常的栗子:
小张出公差从杭州到上海,动车一趟花费280元,那么小张就可以凭车票到公司财务报销这笔钱。
再举个栗子:
30岁的小张从保险公司买了百万医疗险,见下图:
某日,小张打篮球时右手小臂骨折,到医院住院治疗共花费16000元,那么凭16000元的医疗发票,小张可以从保险公司报销16000元吗?
先看下图的保险责任
答案是不一定。要看小张是以有社保投保还是以无社保投保。
有社保:可报销=16000-10000(免赔额)-社保报销部分
如果有社保不先报销社保,直接找保险公司报销:可报销=[16000-10000(免赔额)]×60%
无社保:可报销=16000-10000(免赔额)
那么有的朋友就会说,干脆我们就以没有社保的身份投保算了,理赔起来就省事多了。
保险公司可不是傻子,那么就要多收保费了。
请看下图:
从上图可看出,同样的一份保险合同,无社保投保保费要比有社保投保保费高出近115%。
在这里,三木sir要提醒各位,有社保的朋友一定要以有社保的省份投保,不要嫌理赔麻烦,否则要多掏1倍以上银子。
二、保险金的赔付与社保有关系吗?
从上面的栗子可知,商业医疗险的赔付跟社保是有直接关系的。如果是以社保身份买的医疗险,记得首先报销社保部分,如下部分再找保险公司报销。否则保险公司是要扣免赔的,通常免赔60%。
除了商业医疗险,还有那些医疗险的赔付跟社保有关?
举个栗子:某意外险的意外医疗保险责任
从上图红框里面内容看出,此款意外险仅仅报销社保能报销的范围,自付部分的费用保险公司不予报销。
举个栗子:某意外险的医疗保险责任:
从图可知,此意外险并未限制社保报销范围,可见社保之外自付部分也是可以报销的,红框中仅提到已报销社保部分要剔除。
三、所有保险产品的购买都要考虑社保吗?
答案是否定的。
投保和理赔时要考虑社保的产品是:医疗险(不论是主险还是附加险)、意外险
不用考虑社保的常见保险产品是:重大疾病保险、寿险(包括定期寿险和终身寿险)、教育险、养老险、理财险等。
三木sir总结
1、文中提到的社保包括:农村合作医疗保险、城镇居民医疗保险、城镇职工医疗保险、教师、公务员工费医疗等。
2、社保是整个家庭保障计划的基础,是国际给予全民的一项福利,必须拥有。
3、先社保,再商保,两者相结合,家庭保障才合理。
4、只要涉及治病的商业保险,跟社保都是有或多或少的联系,要么影响保费,要么影响理赔。购买保险时一定要搞清楚,避免掉坑。
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