大家好，我是易哥。
前天跟老爷们讲了去银行存钱你可能碰到的弯路有哪些？
最后提到了银行里面“卖保险”的情况，就像下面这样的：
相信不少去过银行办理业务的朋友都见过类似的展示宣传，图片中展示的是一款增额寿险的收益率演示。
有些人听到保险就开始下头，就觉得银行卖保险一定是个坑，这就是杠精附体了。什么东西都有好有坏，只有了解它，才能牢牢拿捏不被坑。
今天咱们就好好聊聊增额寿险，
它到底是什么？
为什么银行都在抢着卖？
挑选一份优秀的增额寿险有哪些标准？
什么是增额寿险？
早在七八年前就有增额寿险了，不是什么新玩意，在银行的存款利率高于4%甚至5%的时候，增额寿险的优势并不突出，因为近年来银行的存款利率持续走低，增额寿险于是成了保守理财的网红，相当抢手。
增额寿险首先是一款寿险，之前易哥讲过，就是保生死，只要被保人全残或者死亡保险公司就赔付的产品。还不太清楚的朋友可以复习一下：
意外险和寿险有啥用？
寿险是一个大类，可以按照保障时间和保额的不同做小类的划分。
按保障时间分，有两种：
有定期寿险和终身寿险；
简单来说期寿险就是交费一阵子，保障一阵子，价格便宜；终身寿险是缴费一阵子，保障一辈子，价格稍贵。
按保额来分，有三种：
1、定额寿险。保额从始至终一直不变，价格有高有低，适合做普通的全残和身故保障；
2、增额寿险。保额一直在增加，价格丰俭由人，多用于理财投资、教育金补充、养老储备和财富传承；
3、减额寿险。保额开始最高，然后每年按一定比例减少，价格最低，多用于家庭的负债保障。
给大家做个图，便于理解：
虽然都是寿险，增额寿险一般都是终身寿险，所以也叫增额终身寿险，相比于定额终身寿险，虽然初始保额较低，保障作用较低 ，但是在缴费期完成后，增额寿险的现金价值会按一定的比例复利增长，越滚越多，持续到终身，所以具有一定程度上的增值性和抗通胀性。
为什么现在银行更喜欢卖增额寿险？
原因很简单：增额寿险在中长期的收益率远高于存款利率！
尤其是最近几年以来银行存款结算利率持续下降，而增额寿险的现金价值增长收益率不但普遍高于银行存款利率，而且这个利率是从保险合同签订开始就持续不变的，所以增额寿险的投资价值越来越高。
2022年以来国有大银行的利率普遍降到了3%左右，甚至出现了5年期定期的利率比3年期的还要低的情况：
目前我国规定的增额寿险的现金价值预定利率为不超过3.5%，不要觉得3.5%的利率比银行的3.15%利率高不了多少，不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身寿险的收益是复利，也就是“利滚利”。
如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。所以说拉长时间看3.5% 的复利收益并不低。
需要注意的是：
增额寿险的现金价值预定利率是3.5%封顶，这个收益率在保险合同签订后就保证不变，一直到保障期结束，保证锁定长期收益。但在合同的前期收益是达不到复利3.5%的，有一个利率上长升的爬坡时间，有的产品到达复利3.5%的时间很快，有的很慢。
所以会出现下面的情况：
老王和老李都买了10万的增额寿险，
老王买的3年回本，第15年的时候10的本金已经到了20万；而老李的产品第10年才回本，第15年的时候总收益才到15万。同样的本金，同样的时间，不同的产品，总收益却能相差5万块。
要避免老李“投资惨剧”发生，我们就得知道一款增额寿险是好是坏的标准有哪些？
怎么看出一款好的增额寿险是好是坏？
我们在平时买东西的时候都知道要货比三家，买保险也一样，不要只听一家之言，多看几个产品，是骡子是马，拉出来溜留就OK了。
想要买到比别人更好的增额寿险，主要从以下4个方面做对比：
一、内部收益率越高越好；
既然增额寿险是一个不错的投资工具，那实际的收益增长率肯定是衡量这款工具是否优秀的首要条件，但是，有个前提需要我们知道：
增额寿险的收益高低是通过现金价值的增长体现出来的，和保额增长没有关系！如果有业务员告诉你：我家的产品保额增长率很高，快买吧！那就赶紧拉黑远离吧。
而现金价值的实际收益可以用内部收益率，即IRR计算出来，这些个内部收益率具体是多少，保险公司不会在保单里面说明，但你买的增额寿险每年的现金价值是多少，在保险合同的现金价值表里面白纸黑字写的清清楚楚，所以也不用担心保险公司后期耍花样。
在图片中我们可以看到：现金价值是随着时间的推移在每年变大，根据现金每年的具体数值，我们就可以测算出内部收益率，即IRR，IRR越高，代表收益越高。
所以衡量一款增额寿险的投资回报是高是低，只参考IRR即可。
注意：市面上有不少IRR在50年内都到不了3.5%的产品在滥竽充数，大家要擦亮眼睛。
前面说过增额寿险现金价值内部收益率并不是一开始就按3.5%封顶结算的，需要一定的爬坡时间，IRR到达3.5%的速度越快，就代表收益越好！
光收益好就完事了吗？
没有！
二、减保的限制越少越好；
如果单单比拼收益，在长期投资的前提下，年金险的收益率不比增额寿险差，甚至还要更强。而增额寿险的优势是减保套现更灵活！
还记得很久以前的文章有帮大家分析过年金险和增额寿险的区别吗？
年金险和增额寿险有什么不同？
学习过的朋友应该知道：
年金险提供的是后续长期平衡持续的现金流，后期想取现？大多数必须定额。
而增额寿险则是一个中后期的现金池。后期取现多少通过退掉部分现金价值就可以了，只要保留最低的现金价值约定就行，可以说没有限制。剩下的现金价值还能继续以3.5%的复利进行升值。
就像银行存款一样，定期存款的利率肯定高于活期存款，但为什么还有那么多人做活期存款呢？就是因为取现灵活，没有限制。
需要注意的是：增额寿险的灵活减保取现虽然对用户友好，但对保险公司来说会增加不确定的兑付风险，所以银保监会正在慢慢收紧限制减保的灵活性，一些新出的增额寿险产品在部分退保，即减保的条款中增加了每年限额20%的约定。
所以，一款增额寿险好不好，除了首先考虑收益高低，还要看减保灵活不灵活，要认真对减保条款做对比：
1、减保条款中明确说明减保不限额的最好；即使以后银保监发文限额，因为合同有明确说明，所以也不会受限额影响。
2、减保条款中没有明确说明减保限额的次之；后续会受银保监会的限额影响。
3、减保条款中明确说明减保限制每年20%的最差。银保监会还没发通知就已经先跪了，灵活性和年金险几乎差别不大。
三，锁定期的长短
前面说过了，虽然增额寿险的预定利率上限是3.5%，但并不代表合同签订后马上就能达到3.5%，产品不同，达到上限利率的速度也不一样。所以不同保单的现金价值超过总保费成本的时间也有快有慢，在现金价值还没有等于总保费的这个时间就称为锁定期，也叫回本期。锁定期内退保，是有损失的。
有的产品缴费期结束一两年内就能回本，前期IRR增长很快，但后续到达3.5%上限的时间却会慢一些。更适合中期投资；
有的产品要七八年才能回本，前期IRR增长稍慢，但后续很快就能达到3.5%的预定上限。更适合中长期投资。
需要用户根据自己的实际情况做出选择。
最后给大家做个参考指标表：
方便大家更直观的做对比和参考。
写在最后：
无论是银行还是保险公司销售的收益型保险，大多都是年金险和增额寿险，还有一部分增额两全险，终身护理险也是以增额寿险的功能一样的。老爷们不光要会识别产品，还要分辨产品的好坏。
易哥常说保险没有好坏，只有适合与不适合。其实这句话只适合保障型产品。俗话说：文无第一、武无第二！如果说保障型产品是文，那收益型保险就是武，尤其是增额寿险，既然想用保险来实现财富增值，收益率就是王道。其次再从灵活性等 其他方面考虑，选择自己喜欢的产品，就能买到最优秀的！
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