增额终身寿险的智商税分两种:
一种是明面上的智商税,如加减保未写入合同、现金价值偏低;
一种是隐藏很深的智商税,如把保额当成现金价值、混淆内部收益率(IRR)的计算方法。
今天,我们要聊的产品是,渤海人寿前行无忧终身寿险,它的智商税有2个,即加保未写入合同,现金价值偏低。
加保,指的是投保几年后,产品停售了,我能不能再买点;现金价值,指的是不同的保单年度,退保我能拿到多少钱。
为什么说它的现金价值偏低?请看下面与头部产品的简单对比。
趸交
0岁男宝,趸交10万,每十年现金价值变化如下所示(截取到50岁):
从图中可以看出,如意尊星耀版第7年回本,前行无忧第8年回本,随着时间的增长,如意尊星耀版现金价值越来越高于前行无忧。
3年交
0岁男宝,交3年,年交1万,每十年现金价值变化如下所示(截取到50岁):
从图中可以看出,如意尊星耀版第8年回本,前行无忧第8年回本,随着时间的增长,如意尊星耀版现金价值越来越高于前行无忧。
5年交
0岁男宝,交5年,年交1万,每十年现金价值变化如下所示(截取到50岁):
从图中可以看出,如意尊星耀版第8年回本,前行无忧第8年回本,随着时间的增长,如意尊星耀版现金价值越来越高于前行无忧。
10年交
0岁男宝,交10年,年交1万,每十年现金价值变化如下所示(截取到50岁):
从图中可以看出,如意尊星耀版第8年回本,前行无忧第8年回本,随着时间的增长,如意尊星耀版现金价值越来越高于前行无忧。
15年交
0岁男宝,交15年,年交1万,每十年现金价值变化如下所示(截取到50岁):
从图中可以看出,如意尊星耀版第8年回本,前行无忧第9年回本,随着时间的增长,如意尊星耀版现金价值越来越高于前行无忧。
20年交
0岁男宝,交20年,年交1万,每十年现金价值变化如下所示(截取到50岁):
从图中可以看出,如意尊星耀版第8年回本,前行无忧第10年回本,随着时间的增长,如意尊星耀版现金价值越来越高于前行无忧。
清零说
渤海人寿前行无忧,加保未写入合同,现金价值偏低,建议谨慎投保。
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