小保，我发现你给我出的保障方案性价比很高。所以我想退掉之前买的重疾，但是保险公司说只能退很少的现金价值给我，啥是现金价值呀？
现金价值虽然听起来是专业名词，但是也很好理解的。今天就来给大家讲讲
小保发现，经常有很多小伙伴在线下买了保险之后，对比线上的一些性价比很高的互联网产品，就产生想要退保的想法。
但是一打电话给保险公司，发现之前交了好几万块钱，怎么退保的时候只能拿到几千块甚至只有几百块呢？
明明我们交的是保费，怎么到了退保的时候，名字就换成了“现金价值”了，这到底是怎么回事？
今天，小保来给大家介绍一下「现金价值」，只有充分了解「现金价值」，才能让大家在以后优化保险的时候，更拿得准啦！
主要内容：
1 什么是「现金价值」
2 所有保险都有「现金价值」？
3 「现金价值」的隐藏功能
4 怎么看自己保单的「现金价值」？
01什么是「现金价值」？
想要弄懂「现金价值」，我们得先从它的基础概念说起。
「现金价值」是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”。
通俗来说就是你购买的保单所具有的一个价值，也可以理解为当你要求退保时，可以拿回的钱。
但实际上“现金价值”是从哪儿来的呢？
要知道，长期保险都是经过精算后采用的“均衡费率”，每年保额一样，每年交的保费也都一样。
这些保费交进保险公司后，一部分会提取成“责任准备金”，通俗讲就是把即将要赔出去的钱准备出来；还有一部分用于支付公司的各项成本，比如佣金、运营管理费用等；最后，还有一部分就会作为留存，去做投资等。
所以除去前两部分后，留存的这部分保费一直在保险公司常年滚动生息后的总额就是“现金价值”，相当于投保人在保险公司的一种“储蓄”。
这就是现金价值产生的原理。没有讲得字字严谨，希望这样通俗的表达能帮助大家更快地理解。
02所有保险产品都有现金价值吗？
一般情况下，只有长期保险才有现金价值。
例如：两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的「现金价值」越高。
因为长期险采用均衡费率。保费被平均到20年或者30年，每年我们交的保费都一样。但大家都知道，不同年龄得病的概率差别是很大的。一般年纪越大，生病的风险就越高，相应的保费也会越高。但由于采用了均衡费率，所以我们年轻的时候，交的保费其实是有剩余的。
剩余的保费扣除保险公司的运营成本和保障成本，再加上产生的利息，就形成了现金价值。
短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有「现金价值」。因为短期险采用自然费率，每年的保费主要用来支付保障成本，所以一般没有现金价值。
所以，在购买这些保险产品时，大家都要做好功课，要做好一旦退保，可能只能退还「现金价值」的心理准备。
03「现金价值」的隐藏功能
有的人觉得现金价值就是退保的时候返还点钱？不止这些哦~
即使不退保，现金价值的作用也很大。具体有以下几种功能：
1）保单贷款
长期险每年都会扣一大笔钱，如果这个时候出现了资金周转问题，或者说有些用户想赚取趸交的大额年金保单的利息差，保单的现金价值是可以申请保单质押贷款的。
一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率是持平的。
2）减额交清这是个很实用的功能，如果你不想继续缴纳保费，但又想要保单的保障，可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，这样就可以保证合同继续生效。不过，由于保单的现金价值要远低于我们未来所要缴纳的总保费。所以，减额交清的代价就是保额下降。
举个例子，小联买了一份50万保额交20年的重疾险，现在交了6年不想交了，那么可以把保额降低成5万，后面保费就不用再交了。
3）自动垫交
如果你在投保时选择自动垫交，在缴费宽限期后，还是没能缴纳当期保费，保险公司就从现金价值中扣除当期应缴保费，或根据现金价值计算保单的有效天数。（具体操作不同也有所差异）
4）分红也有些保单的分红并不是按照大的比例来计算分红，而是根据保单的现金价值来计算的。
额外的，有些保险的身故保险金都是和现金价值有关的，许多保险的条款中会载明。（例如若被保险人在年满18周岁后的首个保费周年日之前身故的的，会根据累积已交保险费和现金价值的较高者来给付身故保险金。）
5）转换年金
有些产品，例如定期寿险，允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为养老年金。
04 怎么看自己保单的「现金价值」？
现金价值的隐藏功能这么多，那么我们如何知道自己购买的保险现金价值是多少呢？
1、找出你的保险合同
2、合同中会有单独的「现金价值」表格
3、在保险已缴的年份（保单年度）的对应行找到“现金价值”的数值。
如果购买的保险是组合类型的，可能有多个“现金价值”表格。把每个表格里面找到的数值相加，就是总的现金价值。
写在最后：
有很多朋友可能会因为自己刚开始不太了解保险，慢慢掌握一些保险知识之后发觉自己当初买错了保险、占用太多预算等等的原因，想要退掉之前的保障，但是如果前期退保的话，拿回的钱实在是太少了，那这个时候，了解了「现金价值」的功能，我们就可以“曲线救国”了。
例如我们前面Part3提到的减额交清、保单贷款，或者也可以选择减少保额。无论如何，买保险和退保都要考虑好，要选择适合自己的保险。
不知道如何挑选保险产品，或是打算给自己或者家人配置保险，欢迎大家向小保咨询了解。
