深圳市民刘先生一个月前不小心摔骨折了，最近他拿到医疗费用清单一看，这次骨折一共花了两万八，医保报了一万七，还有一万一千元属于医保不能报销的费用好在他买了百万医疗险，心想剩下的钱拿给保险公司报销就好了但结果是，保险公司理赔员告诉他，他只能拿到1000元的医疗险赔付，接下来我们就来聊聊关于相对免赔额和绝对免赔额哪个好?以下内容大家不妨参考一二希望能帮到您!
相对免赔额和绝对免赔额哪个好
深圳市民刘先生一个月前不小心摔骨折了，最近他拿到医疗费用清单一看，这次骨折一共花了两万八，医保报了一万七，还有一万一千元属于医保不能报销的费用。好在他买了百万医疗险，心想剩下的钱拿给保险公司报销就好了。但结果是，保险公司理赔员告诉他，他只能拿到1000元的医疗险赔付。
“赔得这么少！说好的全额报销都是骗人的？”刘先生非常失望。现实中，像刘先生这样的案例非常多。其实，如果他看一下保险合同，就会看到合同条款里规定了一万元的免赔额。
保险专家提醒，“免赔额”一般存在于报销型医疗险当中，通俗讲就是“报销门槛”。免赔额由保险人和被保险人事先约定，低于免赔额的医疗费用由被保险人自行承担。要注意的是，社保已报销的部分不计入免赔额。
免赔额如同医疗险的一道“报销门槛”
免赔额由保险人和被保险人事先约定，低于免赔额的医疗费用由被保险人自行承担。举个例子，林先生投保了一款报销型医疗险，免赔额为1万元。在保障期间，林先生因病住院产生治疗费用2万元，社保报销5000元，自费1万5000元，扣除免赔额，保险公司最终赔付林先生5000元。
“免赔额”大家族里，都有哪些成员？免赔额大致分为以下4种：
一是绝对免赔额。绝对免赔额是指在保险公司赔付前，需要由被保险人自己承担的损失金额。例如，合同中规定绝对免赔额为2000元，则损失在2000元及以下的，保险公司不予赔付，由被保险人自行承担；损失在2000元以上，保险公司将赔偿超出的部分。
二是相对免赔额。相对免赔额通常以百分比或一定金额表示。若损失低于规定的比例或金额，保险公司不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险公司会赔偿全部损失。例如，合同中规定相对免赔额为2000元，损失在2000元以下的，保险公司不予赔付；损失在2000元以上，保险公司将赔偿所有损失，包含2000元。
三是总计免赔额。以健康保险为例，将被保险人在保障期间支付的医疗费进行累加，超过“总计的免赔额”可以获得全额赔付。例如：
小王在保障期内两次住院，一次花费2500元的医疗费，一次花费8000元的医疗费，合计1.05万元，达到保险合同中规定的总计免赔额一万元，那么保险公司就会进行全额赔付。
四是消失的免赔额。消失的免赔额是指免赔额随损失金额的增加而减少，这种消失不是简单地扣除免赔额，而是按比例进行赔付。例如，假设规定2000元为消失的免赔额的起点，2000元以下不赔付，超过2000元的部分按120％的比例报销。小王花费2000元医疗费，无法获赔，免赔额为2000元；小王花费3000元医疗费，则可获赔1200元，这时的免赔额就变为1800元。以此类推，当损失达到一定额度时，免赔额就全部消失。
设置免赔额是为了保护消费者与险企双方利益
在医疗险里设置免赔额，岂不是抬高了理赔的门槛、让赔付的金额变少了吗？
招商信诺保险专家表示，其实，免赔额的设置是为了更好地保护消费者与保险公司的利益。通过免赔额的设置降低了保费，让消费者“花小钱、得大保障”，例如百万医疗险，通过设置免赔额，能让被保险人以几百元的低额保费可以享受到高达百万元的高额保障。
“免赔额虽设置了门槛，但有了它消费者就能够拥有‘低费高额’的保障。毕竟没有什么保险能够做到‘十全十美’，有得必有失。只有理解免赔额的作用和规则，在进行保险规划和理赔时才能不犯错误。”上述保险专家称。
“在许多医疗险产品中，免赔额一般是1万元，这个金额对于大多数普通保险消费者来说还是可以接受的。”上述保险专家指出，“同时，保险公司对于频繁发生小额案件的支出减少了，就可以降低成本费用，从而降低保费。”
其次，通过设置免赔额，可以增强被保险人的安全意识，增强小额风险的把控。上述保险专家指出，在依赖性的驱使下，人们可能忽略日常生活中可以规避的小风险。设置免赔额有助于提高被保险人的风险防范意识。
业界声音：
医疗险与重疾险需要合理搭配
医疗险低保费、有免赔额，重疾险高保费、无免赔额，在二者之间，该如何选择？
事实上，很多保险消费者一直对重疾险和医疗险分不清楚。医疗险和重疾险二者都属于健康险，但各自的功能又有所区别。首先，医疗险凭据报销，花费多少报多少；重疾险一次性给付，保额多少给多少。其次，医疗险报销范围更广，不限病种；重疾险只负责报销合同上规定的重大疾病；从保障时间来看，医疗险保期较短，通常是一年期；重疾险保期较长，通常有20年或30年的保障，更有终身重疾险可以保障终身。
那是要选择低保费、有免赔额的医疗险，还是选择高保费、无免赔额的重疾险呢？
招商信诺保险专家的建议是两者合理搭配，让保障更全面。重疾险可以缓解重大疾病带来的一系列经济压力，是每个家庭都不可或缺的保障。如果失去了重疾险的庇护，只配置医疗险，万一罹患重疾，仅仅依靠医疗险的赔付，后续康复费用和失能经济损失都是家庭的不可承受之重。
而投保医疗险，可以对重疾险无法保障的疾病形成有效补充。比如一些不在重疾险保障范围内、但治疗费用也不低的疾病，虽然重疾险无法赔付，但通过医疗险就能弥补这些风险漏洞。
“因此，医疗险与重疾险两者搭配，各有所长、互相补偿，消费者最好合理搭配。”上述业内人士称。
保险tips
莫让这些保险分类难倒你
在保险界，保险险种实在太多。有些保险分类经常让消费者犯迷糊，如果分不清各自的区别和要害，就难以为自己配置合适的保险。
重疾险&防癌险
重疾险与防癌险看起来都是针对癌症的保险，其实还是两种不同的险种。
1、重疾险的保障范围相对防癌险更广，针对条款规定的重大疾病；防癌险本质上是重疾险中的一种，只针对癌症。
2、重疾险保费更高；防癌险保费更低。
选择保险要依据经济实力。经济状况良好，重疾险和防癌险两不误。防癌险保费低，对于经济不是很宽裕的人来说是一项较好的选择。
【记者】谭冰梅
【作者】 谭冰梅
保险进万家
