“以前只听说过癌症这种病，直到身边有亲戚患癌，才发现原来癌症离我们那么近。”应女士对我们说。
应女士有一位亲戚不幸患癌，治疗花了20多万的费用，家里的经济也大不如从前。
这件事令她感触很深，她开始督促一家人保持健康的生活方式，还打算买些保险来转移经济风险。
她通过网上搜索找到我们，想让我们帮忙给一家人搭配合适的保险。
家庭情况
在和应女士沟通后，我们得知了他们一家人的具体情况：
- 应女士和女儿：身体都很健康，买保险比较容易，可以选择市面上性价比较高的产品。
- 先生：患有咽炎，一般不会影响买保险，同样也可以买到性价比很高的产品。
应女士预计每年拿出1.5万左右给全家人配齐保险，这笔钱的支出不会影响一家人的正常生活。
她希望能加强对癌症的保障，万一不幸患癌，希望能通过保险报销高额的治疗费，最好还能赔几十万，用来生活和还房贷。
投保思路
其实生活中远不止癌症风险，意外和其他疾病风险都需要重视，我们会建议普通家庭配齐四大险种，基本能覆盖绝大多数的风险。
我们汇总了四大险种的保障区别，如下图：
在沟通投保思路的过程中，应女士对其他的险种配置没有疑问。
在重疾险配置上，应女士担心年龄越大癌症的发病率越高，她和老公也都三十多岁了，因此她希望夫妻俩的重疾险可以保障一辈子，保额足够高，最好还能保障癌症复发。
想要满足应女士的要求，得先看他们的预算有多少。在配齐一家人的其他保险后，大约剩1万元预算可以给大人买重疾险。
根据现有的预算和应女士的要求，我们提供了两种重疾险的搭配思路：
- 第一种：选择保至70岁 终身的两款产品组合投保，把前期的保额做高，这样70岁前赔的保额更多，不过70岁后的保额比较低。
- 第二种：选保终身的重疾险，前后期保额相对均衡；附加癌症多次赔，万一癌症复发，还能再赔一笔钱。
根据这两种思路，我们也设计了两套重疾险方案，接着给大家详细讲解。
如果大家想直接看整体的家庭方案搭配，建议直接滑到第4部分。
方案对比
两套方案各有特色，但在不同时期的保额差别较大：
- 方案一：在60岁前，重疾保额有84～90万；60~70岁还有45万保额；但70岁后只剩下15万保终身。
- 方案二：在60岁前重疾保额有60万；60岁后有30万保终身。附加癌症津贴后，不幸再次患癌能赔12万。
以上两套方案的整体保障都不错，只是保障的侧重点不同。
总的来说，如果希望前期保额高一些，建议考虑方案一；如果追求前后期保额均衡、在意癌症多次赔的朋友，建议考虑方案二。
我们会建议优先做高保额，因为近几十年的风险远比七八十岁后的风险更值得关注，这是考虑到前期的经济压力和家庭责任更重，而七十岁后压力就要小得多。
综合考虑后，应女士最终决定选择方案一，这样可以做到前期的保障更充足，万一不幸患癌，能赔足够多的保额应对风险。
我们根据应女士选择的重疾险，设计了一家人的保险方案。
方案规划
我们帮应女士配好的这套方案在她的预算范围内。
如果你也想给家人定制专属的方案，或者有保险相关的疑问，欢迎评论或私信我们。
接下来，我们一起来看下具体的投保思路：
1、意外险
夫妻俩的意外险是100万保额的小蜜蜂2号超越版（点击了解），它有10万的意外医疗，不限社保，因意外导致的医疗费，基本能100%报销。
另外，给她的孩子搭配了专心少儿意外险2022，有2万的意外医疗保额，因意外受伤导致的医疗费，基本能报销。
2、百万医疗险
一家三口的百万医疗险是好医保长期医疗（6年版）（支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”）。
不管是疾病还是意外受伤住院，医保报销后，剩余超过1万以上部分的医疗费，基本能100%报销。
很多百万医疗险每年都有1万免赔额，这款产品是6年共享1万免赔额，理赔门槛相对大部分产品更低。
3、重疾险
大人是两款重疾险组合投保，分别是15万的超级玛丽6号保终身；再加30万保额的达尔文6号，保至70岁。
这两款重疾险进行组合搭配，在60岁前，不幸患癌症，最多可以赔90万，保额较高。
另外，我们给她的孩子搭配了30万保额的慧馨安2022少儿重疾险，保至70岁。
前30年不幸患癌症等重疾，可以赔45万，不幸患白血病等少儿特定重疾，可以赔81万。
4、定期寿险
夫妻俩的定寿是100万保额的定海柱2号，保至60岁，万一不幸身故或者全残，保险可以赔100万，能缓解家庭的经济压力。
另外，先生有咽炎，以上四款产品健康告知都没问到这个疾病，因此先生可以正常投保。
这套方案能满足应女士的预期，也给一家人带来了比较好的保障。如果你的情况也比较类似，也可以参考这套方案的投保思路。
写在最后
生老病死，是每一个普通人都必须面对的人生问题。
我们没法阻挡意外和疾病的发生，但可以提前给全家人做好保障，至少能让我们更有底气面对将来的风险。
如果你也想定制保险方案，可以评论或私信我们，预约专业的规划师。
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