了解保险的这几年，小编最大的感受就是，大众对保险越来越认可。
20年前很多人觉得保险是骗人的，而现在大家都已达成共识：保险是人生必需品！
身边的小伙伴，不少人已经买了保险，更多的人是在买保险的路上，做各种功课，想找出最适合自己的保险方案。
别急，今天就聊聊如何配置适合自己的保险方案~
1、确定需求
要想知道自己需要什么保险，就要明确可能会遇到什么风险。
对普通人来说，最怕遇到的就是疾病或意外带来的高额治疗费用和疾病、残疾或身故带来收入中断。
普通的感冒发烧，或者生个小病住个院花个几百上千，大部分人都是可以承受的，最怕是比较严重的疾病，短期内就能花掉一大笔钱：
冠状动脉搭桥每条桥4万元；
IUC的住院费一天6000~10000元；
尿毒症要长期透析，一周2~4次，一次费用500元……
如果没有钱治疗，只能是东拼西借，或者寄希望于XX筹了。
作为一个成年人，你是家庭的支柱，上有老下有小，中间有房贷车贷，严重的疾病不仅要花钱治疗，而且会导致无法上班，如果残疾或身故的话，更是直接丧失了家庭劳动力，整个家庭也会因此背负更多的负担。
想要抵御这些风险，就需要医疗险、重疾险、意外险和寿险的多重保障。
2、确定保额
确定了需要买什么保险以后，就该确定买多少保额了。
重疾险：
重疾险作为收入补偿险，保额应该买现在收入的5倍。
也就是说，如果你月薪8000元的话，重疾险保额建议买至少48万元。
如果年收入并不高，也建议重疾险至少购买30万的保额，因为治病虽然可以通过医疗险报销，但是治疗过程中还会有护理费、营养费等不能报销的费用。
而且重疾的治疗周期一般比较长，而医疗险大多不保证续保，有可能生了病第二年就买不到了。
所以买重疾险至少要30万保底。
医疗险：
现在最当红的就是百万医疗，保费低保额高，至少有100万保额，很多保险公司都可以做到300万~600万的保额，一般都能够覆盖治疗需要的费用，所以不用过多费心思，选一个性价比高的就行了。
寿险和意外险：
寿险和意外险需要确定的保额就是身故/高残保险金，可以通过家庭未来的财务需求来确定。
用房贷、车贷、子女教育金、父母赡养费、未来家庭的生活费、对外负债、丧葬费等未来支出，减去现有存款、有价证券等资产，所得缺口就是寿险和意外险的保额。
3、确定保障期限
选定了保额，就可以根据预算确定保障期限了。
意外险和医疗险目前以一年期的居多，不用费心考虑。
终身寿险一般比较贵，在国外一般都是有钱人用来避遗产税的。
对于普通家庭来说，买定期寿险就好，保障期限选择能够覆盖最能给家里带来经济收益的阶段，一般买保到60岁或者70岁即可。
重疾险比较复杂一些。
终身重疾一辈子都有保障，无论是多大年纪患重大疾病，只要符合理赔条件都能拿到保额，缺点是保费比较贵；
定期重疾保费比较便宜，但是只能保障一段时间，超过这段时间以后再出险就不能保障了。
所以，如果预算很充足的话，就选保终身，如果预算比较紧张，可以先考虑买定期重疾。
3份投保方案，总有一款适合你因为每个人的预算和需求都不可能是一模一样的，以30岁的投保人为例，小编做了3套不同的投保方案供大家参考~
1、预算3000元的保险配置方案
年轻人、收入不高的人或者经济压力比较大的人，买保险的预算很有限，那么可以考虑这么配置：
医疗险：保险金选择100万或200万保险金，其它权益可以暂不考虑，在这种情况下选择最便宜的百万医疗；
重疾险：选择保额低一点的定期重疾险，缴费期限可以长一些选择30年，实现杠杆最大化。
寿险：定期寿险保障到完成家庭责任时即可，一般是到60岁。
具体配置可以参考下表：
2、预算5000元的保险配置方案
如果预算可以升级到5000元，可以考虑提高重疾险和定期寿险的保额。
医疗险也可以选择服务更多的、含质子重离子医疗保险金的产品，具体配置可以参考：
3、预算10000元的保险配置方案
如果预算比较充足，那么就可以选择多次赔付的终身重疾险，这样终身都可以获得保障，预防二次得病的风险。
定期寿险可以延长保障到70岁，意外险也可以选择赔付保额更高的产品。
以上就是3种不同预算的保险配置方案，希望能够帮助大家建立正确的保险配置思路。
如果前期预算比较紧张、选择了配置较低的保险方案，不要忘了等收入提高以后，再补充一份保险，把保额提高上去。
谁都无法确定明天会发生什么。
我们唯一能做的，就是时刻准备着，当疾病和意外不期而至时，至少拥有可以与之对抗的武器，和保护好自己的能力。
你说，是不是啊？
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