对于每个家庭来说，孩子无疑是所有人的重心，当父母的，都想给孩子最好的，连保险也不例外。
但买保险不是一件简单容易的事，为了让大家减少踩坑、交智商税，彻底弄懂儿童保险怎么买，
这个六一，奶爸呕心沥血给大家整理出了这一篇儿童保险投保攻略！建议大家收藏起来慢慢看。
- 孩子会面临哪些风险
- 孩子的保险，应该买什么，不买什么？
- 给孩子配置保险花多少钱合适？
- 给孩子买保险，这些坑一定要避开
- 奶爸总结
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孩子会面临哪些风险？
保险保障的是未来风险，要想买对保险，首先要知道被保人面临什么样的风险。
对小孩子来说，疾病、意外伤害是他们面临的头等风险。
在中国，每年有超过50000名儿童因意外伤害而死亡，平均每天150个；
因意外对儿童造成伤害的也不在少数，例如被开水、煤气罐闪爆造成大面积烧烫伤、运动摔伤、在马路上玩耍发生车祸、误吸食异物伤到食道或呼吸道等等。
同时，疾病是损害儿童健康甚至死亡的另一重要原因，
感冒、发烧、肺炎对体质弱的孩子来讲可以算是家常便饭，
对父母而言，更可怕的是孩子罹患重大疾病和罕见病，例如常见的白血病、脆骨症。
中国抗癌协会数据显示，全国儿童肿瘤的发病率近十年每年都以2.8%的速度在增加。近5年来，中国城市儿童恶性肿瘤的发病率上升了18.8%，远高于发达国家。
对于儿童而言，父母首要的就是配置好能够抵御疾病和意外伤害的保险。
如果经济较为充裕的话，还可以考虑储备教育金，提早规划孩子的教育费用。
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儿童保险，应该买什么&不买什么
保险有很多种，孩子应该买哪些？不应该买哪些？具体险种应该怎么买？奶爸马上来给大家分析。
1、孩子应该买哪些保险
我们从上述风险分析出发，孩子应该买的、最基础的保险有以下4种：
（1）少儿医保
社保中的少儿医保，能为孩子提供最基础的医疗保障。
在孩子出生28天以后就能办理，宝爸宝妈们一定要及时办理，让宝宝获得基础保障。
而且如果在出生内3个月内办理，宝宝从出生这段时间以来的医疗费用都能报销。
至于价格，少儿医保的收费标准，因地区不同稍有差异，但国家会补贴40%~60%，所以每年的费用也就在100-500之间，价格方面我们不用担心。
但少儿医保报销的额度有限，不同地区报销比例不同，大概为医疗费用的60%~90%，且只限社保目录内的费用，对于重大疾病，尤其是癌症所需的一些进口药物并不报销，所以宝宝还需要商业保险的保障。
（2）医疗险
医疗险和少儿医保一样，都是保障意外或疾病导致的医疗风险，并且是报销型的。
但像前面说的，少儿医保只是国家给到儿童最基础的医疗保障，和成人医保一样，有起付线、封顶线、报销范围和报销比例的限制，覆盖到的疾病治疗费用有限。
而商业医疗险则能够很好地补充少儿医保的不足。
目前常见的商业医疗险有百万医疗险和小额医疗险两种。
- 百万医疗险
能够报销上百万的医疗费用，保费只需几百块，性价比非常高。
一般达到1万元免赔额，就可以报销住院、手术、药品费、检查费等各种医疗费用。
给孩子挑选百万医疗险，我们重点关注以下5点。
【1】基本责任
一共4项：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这4项属于治疗重大疾病需要花费的合理费用范围，
其中住院医疗是百万医疗险都会保障的，但后三项则并不是所有产品都包含，
挑选时我们要仔细查看条款是否保障。
【2】健康告知
买保险，健康告知很重要，这关乎能否投保和理赔。
其中百万医疗险作为杠杆率很高的健康险，健康告知会比其他险种更严格。
不少宝宝因为早产、新生儿黄疸等症状无法顺利投保，
如果孩子带病投保，我们就需要格外注意，尽量选择健康告知、核保宽松产品。
【3】续保条件
市面上大多都是1年期的百万医疗险，我们想要长期获得保障就要逐年地续保。
不同的百万医疗险产品，续保条件不同，大体分为保证续保和不保证续保。
保证续保的好处是：保证续保期内，即使出险理赔后、被检查出健康异常、产品停售等，保险公司都不会因以上情况拒绝被保人的续保申请。
所以孩子体质较弱的话，我们尽量挑选能够保证续保的产品，以获得长期医疗保障。
目前百万医疗险市场上，保证续保时间最长的是20年，其次是15/10/6年。
我们还需要重点注意，在保险条款里写明保证续保的产品，才是真的保证续保。
【4】免赔额
大部分百万医疗险的免赔额为1万元，重疾医疗的话则是0免赔。
而那些免赔额高于1万元的产品，除非保障真的特别好、价格比较低、自己也能承受这个免赔额度，不然理赔门槛就过高了。
也有一些产品的免赔额是能减少的，例如保证续保6年内共享免赔额、无理赔免赔额可递减等，这样可以降低获赔门槛，对被保人更有利。
【5】增值服务
近些年来，很多百万医疗险都附带了增值服务，按保险公司宣传，这些服务都很给力，
但实际上，有些增值服务的实际作用很有限，比如什么法律费用、基因检测等等，
其实最实用的增值服务，实际就以下几项：费用垫付、外购药报销、质子重离子。
费用垫付：治疗费用无需被保人先给付后报销，保险公司直接将医疗费垫付给医院。
重大疾病治疗费通常要十几万甚至几十万，很少有家庭能够一下拿得出来，最后可能要四处筹借，甚至卖车、卖房，让家庭陷入贫困之中。
而费用垫付就免去了患者及患者家庭的经济困扰。
外购药报销：外购药指在医院买不到、需要到院外买的进口药、高端药，这类药物在大病医疗费中占了很大的比例，费用高昂，例如治疗白血病的格列卫，1.2万一瓶。
大部分外购药医保无法报销，但有些百万医疗险产品却能够保障，患者就无需担忧没钱买药。
质子重离子：一项治疗癌症非常有效的技术，副作用小、治疗效果好，也能减少患者的治疗痛苦，大大提高患者的生存率。
但这项技术费用相当高，在国内，使用这项技术的平均住院费用在31万元左右，
如今不少百万医疗险产品能够报销这项责任，患者能够得到更好的治疗。
- 小额医疗险
这类险种能够报销急性肺炎、肠胃炎等小病，保额一般为1万元，不会很高，但获赔门槛很低，免赔额只用100元甚至0免赔。
在孩子年幼时，发生感冒、发烧、支气管炎等小病小痛的频率很高，如果想在孩子生病时尽量少花钱，可以选择买上。
挑选小额医疗险，主要看以下几点：
【1】保障范围
小额医疗报销的范围有门诊和住院，
一些产品可能二者报其一，保障好的就两者都保障，但可能保费会更高一点，
怎么选择，就要看自己的取舍。
【2】报销范围
主要看是否限制社保，
不限社保目录的产品，可以报销医保不保障的部分乙类药物和需要自费的丙类药。
但一般小病小痛也用不着社保目录外的药，所以报销社保范围内也基本够用。
【3】报销比例
报销比例当然越高越好，能够报100%的，肯定好过报70%，如果自费了1000块，实际报销就相差300块。
【4】免赔额
也即是报销门槛，免赔额当然越低越好，最好0免赔额。
两款产品，一款免赔额200元，一款100元，如果去个4次医院，相差的就有400块。
特别是一些免疫力低的宝宝，一年到头可能要去好几次医院，选择产品时尽量选免赔额低的。
（3）重疾险
顾名思义，保障重大疾病的保险。虽然医疗险跟重疾险一样能够保障重大疾病风险，但二者最大的不同在于：
重疾险是给付型险种，罹患合同约定重疾可一次性给付约定保险金，这笔钱可以用作治疗费或补偿患病期间的收入损失、支持后续的康复治疗费用等。
医疗险则是报销性质的，实报实销，必须用于被保人的疾病治疗费用。
虽然孩子无需承担家庭经济来源，没有收入，但一旦孩子罹患重病，家长一方肯定要专门照顾，对双职工家庭来说，收入肯定会大受影响。
这时如果有少儿重疾险，就能弥补损失的收入，还能支付孩子后续的康复营养费，甚至用来还车贷、房贷。
那么少儿重疾险要怎么挑呢？主要看以下几点。
【1】保额
都说买保险就是买保额，只有当保额真正覆盖、弥补到收入损失的部分，重疾险才买得有价值。
成人重疾险的保额一般都是建议买够3-5年的年收入总和，预算有限的也起码30万起步，
但儿童买重疾险，保费会比成人的便宜很多，一年也就几百上千，所以少儿的保额至少买到50万，预算充足的话还能往上走。
【2】保障期限
少儿重疾险，可选保定期，即保20/30年，保到70岁，也可选保终身，
保定期的保费必然会比保终身的更低。
可能会有家长考虑到产品在不断更新，或许现在的产品会在未来不适用，选择保定期，
也有家长考虑到重疾险都是长期缴费并且年保费固定，越早买并且买到终身，结合发病率来看，保终身的保费会更划算，所以选择保障期限更久一些的产品。
但保定期还是保终身，最主要还是看家长现在的预算，量力而行。
如果家长的预算有限，奶爸更建议把钱花在刀刃上，把保额买足，选择保定期；
如果家长目前预算充足，想一步到位，将保障覆盖孩子终身，也可以选择保终身。
【3】少儿特定疾病保障
除了国家规定的28种重大疾病，一些特定疾病，在成年人群中发病率较低，但对儿童来说发病率却很高，例如川崎病、重症手足口病、白血病等等。
所以很多少儿重疾险产品都会特别保障少儿特定疾病，罹患约定的特定疾病可额外给付50%、甚至100%保额；
一些产品还会保障少儿罕见疾病，额外给到100%甚至200%保额，也就是说50万的保额，最高可以赔150万。
当然，这项责任我们也要仔细查看下具体的病种是否真的是少儿高发，
虽然行业没有统一标准，但根据精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，奶爸将未成年儿童的高发重疾整理了出来：
根据上表，少儿重疾里的特定疾病保障，最起码要包含白血病、严重肌营养不良症、重症手足口病、严重川崎病、重型再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮等。
【4】赔付次数
选择重疾多次赔还是单次赔？相信这也是很多家长纠结的点。
有家长认为，万一在孩子还年幼时就出险，保单结束后很难再投保，之后的人生里就没有了重疾保障，所以选择多次赔更好；
也有家长觉得重疾的发病率没有那么高，单次赔就足够。
单次赔还是多次赔，还是要根据预算和保障需求来搭配。
奶爸的建议是：
选择保终身、预算充足的家长，可以选多次赔，能够给到孩子更好的保障；
选择保定期、预算有限的的家长，可以选择单次赔然后附加上二次癌症保障，
选择保障20/30年，这样短的时间里，罹患第二次重疾的概率并不高，所以选择多次赔的必要性不大，
附加上二次癌症保障，是因为癌症高发，而且即使治愈复发率还是很高，这样能够在有限的保障时间里尽最大可能地保障孩子的重疾风险。
（4）意外险
意外险保障的是“外来的、突发的、非本意、非疾病”的意外风险，
例如摔伤烫伤、猫抓狗咬、意外坠楼、失足溺水等。
意外险通常包含的基本责任有意外身故、意外伤残和意外医疗，
意外身故：被保人因意外导致身故，赔付约定保险金。
意外伤残：保额与意外身故保额挂钩，根据伤残等级按比例赔付，
伤残等级分为十级，10级伤残赔10%基本保额，9级伤残赔20%基本保额，到1级伤残赔付100%保额，依次递增。
需要注意的是，意外伤残与意外全残是不同的概念，意外全残是完全丧失劳动能力和活动能力，理赔门槛更高。
少儿意外险的价格通常不会很高，最低几十块钱就能买到。
因为国家担心道德风险，出于对儿童的保护，规定未成年人的意外身故最高保额限制在50万以下，10周岁更是限制在20万以下，
所以给孩子买意外险，除了意外伤残保额，我们重点看意外医疗保障。
不过以上四项之中，因为意外医疗的免赔额大部分家长都能负担得起，所以挑选的时候可以侧重前三项。
（5）教育金
在给孩子打好意外和疾病的基础保障后，还有余力的家长们，还可以提早规划孩子未来的教育费用。
如今物价飞涨，教育成本也在水涨船高，除了基础的学杂费，早教、兴趣班、补习班等的费用也不少，大学、研究生费用更是不菲。
可以选择收益明确、安全稳健的少儿年金险或增额终身寿险储蓄增值，到孩子需要时有足够的资金使用。
但理财型的储蓄险毕竟是侧重财务规划，家长们还是根据自身的经济情况和需求选择。
如果想要了解以上险种具体的产品，可以点击下方小程序咨询。
2、孩子不应买什么保险
孩子不应该买的是定期寿险。
定期寿险保障的是身故这类极端风险，在被保人身故时给付受益人约定保险金，
一般是家庭经济支柱要买的险种，即使自己倒下，这份保险能够成为家庭的生活保障。
但孩子一般不承担家庭经济责任，而且因国家对未成年人身故保额的限制，无法买到高保额，赔付有限。所以定期寿险对孩子来说没有必要。
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给孩子买保险花多少钱合适
不少家长因为爱子心切，在给孩子买保险上花了不少钱，甚至超出自己的承受能力。
奶爸虽然理解大家为人父母的心，但买保险，不是像买奶粉、尿布那样越贵越好的，更多要考虑到实际需求和预算。
一来，孩子的风险其实没有大人高。孩子出生后就有大人一天24小时不间断地照顾，儿童本身罹患重大疾病的概率也是比大人低。
二来，大部分少儿保险的费率也更低。就像上面说的，孩子风险发生的概率比大人低，保费自然就低。
三来，相比孩子，大人的保障更重要。家庭保险配置的原则之一是先大人后小孩，如果大人的保障还没做好，就先给孩子买上一堆保险，这是本末倒置的行为。
因为大人才是支撑家庭的重要角色，只有大人保障做好了，即使出现问题，也不会影响到孩子。
所以买保险预算充足的话，不如把自己的保障做得更好，孩子不必投入过多。
家庭保障类保险的费用支出，一般不超过家庭年收入的10%，一家三口的话，其中爸爸妈妈加起来的保费大概占8.5%~9%，孩子则在1%~1.5%这个区间，
假设家庭年收入为20万，家庭总保费应该不超过2万，爸爸妈妈的保费可以在1.7万~1.8万之间，孩子的保费则不超过3000。
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给孩子买保险要避开的坑
最后，奶爸再来说一下给孩子投保一定要避开的坑。
1、一张保单保所有
去买保险，不少业务员会给我们推荐一些“全家桶”套餐，
即一个产品，包含了意外、重疾、医疗、寿险四个险种的作用，看着保障很全、很方便、很划算，实际上这类产品的“坑”很多。
首先，虽然保障很全，但每个险种的保额并不高，例如重疾险，只有10万或20万的保额，根本覆盖不了重疾的治疗费和补偿收入损失，起到的作用非常有限。
其次，这类产品的保费很贵，可能比我们分开单独买还要贵！
最后，除了可以理财的增额终身寿险，根本没有必要给孩子买寿险！前文也说了，孩子不承担家庭经济责任，寿险主要是给大人配置的，给孩子买的必要性不大。
买保险，不要想着贪方便，一份保单保障所有，钱不少，也无法抵御真正的风险。
2、一定要买大公司的产品
很多人买保险，觉得大公司的保险有保障，服务更好，小公司体量小可能会破产跑路。
但其实在中国，每一家保险公司背后的股东实力都很雄厚，就拿很少人知道的众安保险来说，背后的三大股东是阿里、腾讯和平安，单拉一个出来都是行业巨头。
况且我国的保险体制很完善，银保监会是不会让保险公司轻易“破产”的，一旦保险公司经营不善，就会接受代管，不会影响到我们的保单。
买保险，买的是保障条款，只要有条款在，保险公司该赔的赔，该提供服务的提供服务，不会因为是大公司还是小公司而有所区别。
不少优质的保险产品都是小公司推出的，我们买保险时无需戴上“有色眼镜”。
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奶爸总结
孩子的保险保障是必要的，
从要买哪些保险、怎么选产品、应该花多少钱、不同预算投保方案怎么搭配以及一些需要注意的问题，奶爸在上面都告诉大家了，
买保险确实不是一件简单的事，希望各位家长看完后能给孩子买到合适的保险。
如果你还有其他问题，可以在评论区留言。
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