人这一生说长不长，说短不短，前20年懵懵懂懂，后20年哆哆嗦嗦，中间这30年或者40年要么为名，要么为利。
懵懵懂懂的前20年，我们捧着书本，想不到自己也会成为俗不可耐的俗人，为名为利的30年，我们想不到耄耋之年会是怎样的无可奈何。
什么未来啊、什么筹谋啊、什么梦想啊………，道理人人都懂。可日子就是繁忙、庸碌、琐碎，琐碎得忘了梦想，庸碌得忘了筹谋、繁忙得忘了未来。
都说站在未来看当下，可落到现实又有几人能看清？
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近几年，老龄化与少子化这两个词出现的频率特别高，不仅频率高，还成为媒体楼市论的重要依据：
唱空楼市的憨皮指着老龄化和少子化，拿出种种数据力证房多人少是趋势，急赤白脸的告诉大家，房要塌、人要洼，可以躺平等待啦；
唱多楼市的憨皮指着老龄化和少子化，拿出日、美、韩大城市人口数据力证大城市虹吸趋势，得意洋洋的告诉大家，房是宝、人是草，哪里有钱哪里跑；
他们为了卖房，满心满眼都是房子。
自然就看不到这‘一老一少’对产业、对经济、对政策、对生活产生的影响深远而宏大。他们更看不到这“一老一少”对每个人生活的影响，尤其是养老金。
文章看到这里，肯定有人不屑。指着下面的数据告诉我，退休的大爷大妈不仅工资年年涨，连福利都涨了，你少在这里危言耸听。
回望过去，确实如此。
退休人员已经连续19年工资上涨了。人力保障和社会资源会议上，再次明确从2022年3月开始，退休人员包括养老金、工伤、失业保险待遇提高。涨工资对象为为2008年12月31日前已经办理退休手续人员。调整水平以当地基本工资水平为准。
你瞧，跳广场舞的大爷大妈每年上涨4%-10%的幅度真让996干饭人无地自容。
不过话说回来，养老金的上涨确有平衡物价上涨的因素，但究其根本，还是因为改革开放初期，人口出生量高、就业人口多、养老金规模不断增长，而领取养老金的比例相对较少。
说简单直白点，就是10个年轻人交钱、1个老年人花。
很多朋友看到这里，就会嘀咕：啥意思？我们交的钱，供养广场舞大爷大妈吗？
是的。
下一代供养上一代，现在的年轻人供养已经退休的大爷大妈，咱们老了，由咱们的下一代供养着，如此循环周而复始就叫做先收现付制，是我们现行养老金制度的唯二之一。
时间推演到现在，随着人口结构的变化，已经不是10年轻人供养1个老年人了，而是6-8个年轻人供养一位退休人员（据国家统计局，近30年来，中国老年人口抚养比已增长至17.8%。这说明每100名劳动年龄人口要负担约17.8名老年人，也就意味着1名老年人需要约6个劳动年龄人口来负担）
换句话说，年轻人必须是老年人的N多倍，上一辈才能持续的薅下一辈，一但下一辈人口基数减少，上一辈的大爷大妈又贼拉命长，先收现付制度就完犊子了。
咋了？没钱了呗！好巧不巧，咱们现在正是这种情况。
首先、出生人口持续下滑。
过去中国人口从8亿到10亿，花了12年；从10亿到12亿，花了14年；从12亿到14亿，花了24年，在以此时间和人口下滑的比例速度推算，人口将于2024年达到14.5亿的峰值，其后大幅回落。
暂无官方权威的数据预测，各机构预测大致数据是：
2050年中国人口将较2022年减少9%，2075年将较2050年减少22%，2100年将较2075年减少25%，即降至约7.5亿。
我们曾经有三次婴儿潮，很可惜，因为长期坚持计划生育，提倡晚婚晚育、一家一个孩，现在的育龄女性大幅减少，我们的第四次次婴儿潮消失了。
再回看七八十年代作为的生育标语，竟是如此的讽刺和好笑。
第四次婴儿潮没有了，第一波老龄潮却来了。
其次、老龄化持续加剧。
我国60岁及以上人口的比重达到18.7%，其中65岁及以上人口比重达到13.5%（数据来源：七普）。
预计2057年中国65岁以上人口达4.25亿人的峰值，占总人口比重32.9％-37.6％。
也就是说，每10人里面有4个是60岁以上的老人，每5个人里面就有2个是60岁以上的老人。
2022年距离2057年还有35年，试问，再过35年，你多大年纪？这十分之四的比例是否包括你呢？
老龄化不仅是60岁以上的老人在增加，还有寿命也在延长，2020年已上升至77.3岁，预期2030年将达到79岁，2040至2045年间将进一步上升到81岁。
如果到2035年你还能满地蹦跶，看见异性内心暗爽，恭喜你终于薅上羊毛，大约会有两位年轻人在供养你了。
预计2050年老年供养比突破50％，意味着每两个年轻人需要抚养一位老人。（数据来源：人口统计局。）
你看，之前是6个年轻人供养一个老人，未来是2个年轻人供养一个老人，供养的年轻人在减少，老年人却又多又命长。薅羊毛开始费劲了。
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回看前文的那句话：站在未来看当下。
关于未来，前文已经把话挑明了，可以薅羊毛的年轻人不够用，不是不给你养老金，是羊太少薅秃毛也就那么多。
赚钱的年轻人变少，花钱的老人却变多，心有余而力不足，懂么！
先不说2050年这30年后的事情，就说眼下各个地方城市养老金能收支平衡的都很少。
我看到数据都很惊讶，反复查看才确认：中国有23个省，5个自治区，4个直辖市，仅有8个省份的养老金征缴收入大于支出。
除了上述8个省份能做到收支平衡，其余省份都是财政补贴，如果不计算财政补贴的数额，2021已经出现了高达-1321.09亿元的当期赤字。2021年，我国养老第一支柱——基本养老金，缺口达到7000亿元（数据来源：社科院）。
各个省份的情况就是分化，穷的穷死，富的富死。
面对这种情况怎么办？劫富济贫啊！
中央把钱收齐，再分拨到各个省份，这就是现行的中央调剂制度。
以2019年为例我国基本养老保险累计结余5万亿元，其中广东省结余最多，有1万亿，最可怜的东北三省合计结余0.11亿，调剂之后各个省份养老金都有着落。
可到了2035年结余的钱花光了，能从盈余省份手里调剂出来的钱给亏空省份，但是数额能有多少谁也不知道啊！
瞧见没有，地主家也没有余粮了！未来是个什么情况呢，打个比喻，或许不准确却便于理解。
家里的余粮仅能坚持10年，没办法啊，就只能将高产大户家的粮食腾挪给亏空的家庭，让大家都有得吃别饿死，可问题是粮食就这么多，人人都吃就意味着要从吃米饭变成喝米粥，凑合着不饿死。
那么，问题随之而来。如果未来养老金减少，你愿意降低生活质量吗？降低生活质量，能维持老去的憨皮有尊严地活着吗？
这些问题，在当下必然不会有答案。
唯一可以预见的结论就是：养老金持续上涨的情况不可持续，或者说养老金与物价上涨的比例大概率会失衡。
养老金肯定会有，就是多和少的问题。
随着结余的耗尽、随着年轻人的减少，随着老龄化社会进一步加深，养老金能否维持体面、有尊严的老去，仍是不确定的问题。
而2022年4月21日国务院颁布的《关于推动个人养老金发展的意见》就是针对这些问题，提出的解决方案，我看了一下，大体意思就是自己给自己养老账户存钱，国家不收你这部分钱的税，每年限定上限1.2万元。
憨皮们看着每年1.2万的上限额度的数字，摸着降薪的腰包、看着物价上涨的标签，不禁感叹，“体面活、尊严老”这个事只能指望自己啊！
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其实呢，养老金有几大支柱、多少结余、上限是多少对于普通人而言，卵用没有。普通人就关心两点：什么时候退休、退休能拿多少钱？
退休能拿多少，前文已经把逻辑撸清楚了，关于什么时候能退休，再说说。
从当下情形看，想早退休、早拿钱、早快活的概率会越来越低，国外老龄化国家减缓养老金问题最直接的办法就是延迟退休年龄。
那么，能延长到多少岁呢？
以隔壁岛国为例。2021年4月1日日本将退休年龄由65岁延迟至70岁。我想后续小日本可能会把退休年龄继续延长，反正你敢活，我就敢延，谁怕谁啊！
至于咱们能延长多久，从现在‘吹风’、‘专家建议’、‘机构预判’的情况看，女性由55岁延长到60岁，男性由60岁延长到65岁是大概率事件。
延长退休年限，对于有稳定工作的人而言，或许不算坏事，老糟头子还能去单位素餐尸位混日子也挺好，但落到一二线城市的996干饭人而言，境况就截然不同。他们面临的情况很可能是：45岁的降薪、裁员、50岁投简历找工作的局面。
如果投简历有工作，万事好说，要是简历投递之后都是泥牛入海，可能连续15年缴纳社保都成问题，毕竟一二线城市的企业对于40岁女性和45岁男性都是有着年龄歧视的。
更要命的是，如果不仅退休年限延长，连缴纳社保的年限也由现在的15年延长到20年，那就让所有人都感到压力了。
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大家猜，这种局面哪个年份出生的人最先踩坑？答案是75至80先， 85和95后。
也就是说75年、80年出生的憨皮，将最先赶上这波退休潮。不仅退休年龄会延长、退休金也会“有限发放”。
80年出生的人，其幸运程度堪比双色球，不仅赶上了计划生育政策，还赶上了第一波延迟退休潮，不仅要赡养4个老人，还要有2-3个娃娃读书，现在更赶上了好时候，终于可以自己养老了。
对于75后的所有人而言，为了这种幸运，真得多吃肉、多锻炼身体让自己的命更长些，因为命长才能拿到退休金，才能拿回自己缴纳的份额，才能薅下一代的羊毛。
至于“体面活”“尊严老”这事就看每个人的想法了，怎么活都将老去，但要“体面活”“尊严老”就只能靠自己的荷包了。
千万别对孩子养老这事有什么幻想，未来人口减少、经济发展受阻，年轻人之间的竞争将愈发激烈。
