前一段时间，有朋友和老黄吐槽汽车金融行业遇到的困难，矛头指向了疫情原因和监管政策。老黄在这里告诉所有有同样想法的朋友：“汽车金融行业是没问题的，有问题的是个别企业”
首先，汽车金融基本面向好。
通过相关数据我们可以看到，最近两年，国内汽车金融最关键的三个数据，汽车销量是增长的、汽车金融渗透率是增长的、不良贷款率是降低的，也就是说汽车金融的基本面是向好的！
1、汽车销量：
2021年中国汽车销量2627.5万辆，增长3.8%。
参考资料：中汽协发布：2021年全年汽车销量2627.5万辆，增长3.8%
2022年前8个月1686万辆，增长1.7%。
参考资料：中汽协发布：8月份汽车销量238.3万辆，同比增长32.1%
2、汽车金融渗透率：
2020年中国汽车金融渗透率51%。
参考资料：汽车金融渗透率超51%，贷款买车怎样避开“套路”？
2021年中国汽车金融渗透率62%。
参考资料：中国新车和二手车市场金融渗透率分别达到62%和54%
3、不良贷款率：
16家主要汽车金融公司，除了东正金融因为特殊原因导致不良率增长，其他汽车金融公司不良率基本都在逐渐降低。
参考资料：16家汽车金融公司主要财务数据汇编
通过以上汽车销量、汽车金融渗透率、汽车金融不良贷款率等三方面的数据，我们可以看出汽车金融的基本面是向好的！
其次，汽车金融产业结构正在发生变化。
虽然汽车金融的基本面是向好的，但是汽车金融行业的产业结构正在逐渐发生变化，还固守传统挂念，不愿做出改变的企业会越来越难，他们未来如果倒闭了，不是被同行打败，而是被时代打败。
说汽车金融，我们都知道这是横跨汽车和金融两个领域的行业。那么，汽车金融的侧重点应该是在“汽车”还是“金融”呢？以前行业的企业绝大部分都是偏向“金融”，而忽略了“汽车”。
汽车金融从本质可以分为两大类：
第一类是偏向“金融”的汽车金融信贷类业务，主要靠贷款利息收入，靠利差实现利润。这类业务是以前的主要业务模式。
另一类是偏向“汽车”的汽车金融消费类业务，主要靠汽车服务和汽车资产管理保证收入，靠服务实现利润。这类业务是未来的主要业务模式。
汽车金融消费类业务，对于企业的专业能力和团队结构有着很高的要求，国内的汽车金融类企业一般金融能力尚可，汽车服务能力和资产管理能力不足，没有足够专业的团队支撑汽车金融消费类业务，所以这也是下一步汽车金融行业需要提升的能力。
参考资料：汽车金融服务为什么这么难？是不是一开始就走错了？
最后，汽车金融行业未来发展的趋势。
从社会形势和国家政策来看，未来一段时间，汽车金融信贷类业务会进入存量竞争市场，竞争会越来越激烈，利润会越来越低，生存会越来越困难，国家政策也会限制和规范信贷类业务的发展。而汽车金融消费类业务会快速挖掘空白市场，激发新的客户群体，服务越来越专业，利润越来越高，行业会越来越好，国家政策也会支持消费类业务的发展。
上个月，国家发改委政策，21家银行对于符合条件的贷款利率不高于3.2%，中央财政补贴2.5%，实际贷款利率0.7%。
参考资料：实际利率0.7%，融资租赁类信贷业务或面临银行“降维打击”
在这种政策趋势下，对于信贷类业务会有这巨大的影响，为了支持实体经济和促进消费，银行即使不赚钱也会支持实体经济和促进消费，这是国家战略，也是政治任务。在此背景下，市场上信贷类业务会受到严重影响，会越来越难生存。
我们都知道，国家电网一年亏损达178亿，2000年以前国家邮政也一直在亏损。那为什么国家电网和国家邮政在持续亏损的情况下，国家还一直补贴、还一直持续发展？
因为国家电网和国家邮政虽然亏损，但是他们铺设的基础设施不但能保证覆盖到国内所有地区，还能为当地的经济发展提供帮助，这是从国家战略布局考虑的结果！
既然国家宁可补贴，也要求国家电网和国家邮政在亏损的情况下，继续支持各地经济发展。那么国有银行是否存在用国家补贴或几年战略性亏损来支持国内实体经济发展呢？结果一目了然。如果国有银行都用国家补贴或战略性亏损来支持实体经济发展，那么对于信贷业务相关行业的影响就不言而喻了！
如果有人觉得银行贷款和汽车金融信贷业务没关系的话，请看人民网的数据：2022年二季度末，我国金融业机构总资产为407.42万亿元，其中，银行业机构总资产为367.68万亿元。也就是说，银行的金融资产占到了金融产业总资产的90.25%。也就是说，银行利率的升降对于金融行业的影响是至关重要的。
而汽车金融消费类业务能够促进消费，带动上下游钢铁、橡胶、电子、玻璃、石油、保险、装饰、洗车等等几百个行业的发展，可以拉动国内经济发展，是国家支持的行业，支持政策会越来越多！
总之，未来汽车金融行业的基本面向好，但是产业结构正在发生改变，汽车金融信贷类业务会面临激烈的竞争和严格的监管政策，而汽车金融消费类业务会拥有巨大的市场空间和很多的支持政策，这就需要汽车金融企业培养汽车服务能力和资产管理能力，才能适应下一阶段的行业发展！
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