一份遗嘱的期许
古语有云：殚竭心力终为子，可怜天下父母心！
意思就是父母竭尽心力只是为了孩子过得好，过得事事顺心的子女，很多时候都源于父母的辛苦铺路。
随着年龄增长，那些年少时无法理解的事情，到了后来方知是父母的一片苦心。
前段时间香港娱乐圈著名“开心果”沈殿霞，她的女儿郑欣宜正式继承6000万遗产的新闻就登上了热搜榜。
因为按照遗嘱的要求，郑欣宜在35岁后可以支配所有的遗产，但在这之前，她每个月只被允许领取2万元的生活费。
每个月2万元，对于大部分人来说也许是一个很高的数目。
但对于郑欣宜来说，因为从小缺乏父爱，被妈妈富养着长大，养成了花钱大手大脚的习惯，其实2万元根本不够。
而作为一名母亲的沈殿霞，这样的安排，看似苛刻，实则还是良苦用心。
2008年，沈殿霞因肝癌不幸去世，给女儿留下了6000万的遗产和一套3000万的豪宅，那一年郑欣宜只有21岁......
正是因为担心女儿年幼，不懂理财，随意挥霍，怕她早早把家产败光，沈殿霞在去世前就把这些钱存进了银行，建立了一个信托基金，委托前夫和好友共同负责管理这笔钱的使用。
6000万要等到女儿满35岁了才能拿出来用，在这之前每个月只能领取2万块的生活费。
这样的安排，其实也是希望女儿可以学会自强自立，做个有用的人，就算妈妈不在身边了也可以靠自己好好地生活。
不得不佩服沈殿霞的深谋远虑，而郑欣宜也没有辜负妈妈的一片苦心。
曾经最困难的时候她兜里只剩下100多元，用了14年的时间，如今成功摘掉了星二代的标签。
她成为了一名实至名归的实力女歌手，实现了妈妈的遗愿——在红磡体育馆开了演唱会，终于有足够的心智来继承妈妈的遗产。
35岁生日那一年，她在社交平台发布了一条消息来庆祝她的生日，并表达了对身边人的感谢。
与此同时晒出的一张近期自拍照里，眼含泪水，也许是感激当年母亲未雨绸缪的安排才能成就今天自信放光芒的郑欣宜。
家族信托与保险信托
其实家族信托一直都是高净值富人们热衷的资产传承工具。
它可以有效地防范家庭成员因年轻不懂事、能力缺乏、挥霍等不良习惯或被人骗取而导致资产损失的风险，帮助家族财富平稳有序地传承下去。
香港传奇商业大亨许世勋、邵逸夫、刘銮雄以及向太一家等大佬，都是用家族信托的方式来安排自己打下的江山，让后代“饿不死”也“败不了”。
不过根据银保监信托部下发的规定，家族信托的门槛是1000万起，因此可能会将大部分人隔离在家族信托之外。
所以有一种方式可以解决这个问题，就是保险信托的模式，门槛大大降低，一般最低200-300万就可以设立，非常适合中产阶层家庭的资产规划。
委托人会以人身保险合同的权益作为信托财产，与信托公司签订信托合同管理，实现对其意志的延续和履行。
简单来说就是把保险合同约定的保险生存金或理赔金进入信托，实现上面家族信托的功能。
其实无论是家族信托还是保险信托，都具备着资产隔离、避免争产、保值和增值等功能，满足不同人群的传承需求。
“低配版信托”——年金险
比起富人绞尽心思地规划家族财富传承，其实普通家庭同样也会面临如何给子女规划一个稳定的将来的问题。
在很多父母考虑给孩子规划一笔未来的现金的时候，第一时间想到的是教育金。
说起教育金就不得不提增额终身寿险，相比存款和国债，除了毋庸置疑的安全性之外，收益性和流动性都有着逆天的优势。
因此，这两年逐渐被很多人纳入规划长期现金流的首选工具。
参考阅读：《这个险种，是普通人存钱的逆天神器》
不过，增额寿险拿钱是不受时间限制的，就像一个有水龙头的储水罐，投保人就是站在出水口的人，可以自己控制领钱的时间以及领多少。
你不想领的时候就把水龙头关上，想领就打开。随用随开，随关随停。如果是给孩子规划，将来孩子成年了，可以将投保人更改为孩子，让孩子来控制这个储水罐。
但是随着孩子逐渐长大，父母进入老年状态，如果未来有一天子女一次性继承了父母名下的增额寿保单，就可能会形成依赖。
万一遇人不淑，或者养成了挥霍无度的习惯，就会有可能面临着取钱过多过快，或者中途一次性取光，储水池里的水过早耗尽的问题。
到时候不仅浪费了父母一辈子的心血，而且甚至晚年的生活都得不到保证。
而相比起增额寿险，年金险的专款专用固定领取就是一个显著的优势。
它好比是个低配版本的信托——没有水龙头的储水罐，领多少，什么时候领在投保的时候就已经确定好了。
就算没有增额寿那么灵活，但它可以帮助父母穿越时空，替父母照顾未来的孩子，延续这份对子女的爱与关怀。
最重要的是，年金险的专款专用，让父母不用担心孩子会不懂理财，更不用担心孩子过早挥霍，提前花光了这份爱的积蓄。
46岁妈妈给5岁小棉袄的爱
前段时间，我们就遇到一位年近五十岁的母亲。
她在机关单位工作了一辈子，不愁自己的养老，但她几年前生了二胎，担心自己将来老了，没有足够的心力去照顾小女儿。
加上随着我国人口老龄化的形势越来越严峻，根据中国发展研究基金会的研究预测：
到2050年左右也就是80后90后退休的时候，60岁及以上的老年人将接近5亿，占总人口比例将超过三分之一。
而届时我国的社会抚养比已经达到1.3:1，也就是说平均每1.3个年轻人就得负担一个老年人的养老金，社会养老体系将面临巨大的兑付压力。
当代80后90后都不太可能像父辈一样只靠退休金养老，而00后10后们就更谈不上了。
图片来自观研报告网：2011-2020年末我国人口抚养比
所以这位懂得未雨绸缪的母亲，给自己的孩子规划了一个方案：
一次性缴费50万，她的小棉袄从55岁开始，每年可以领取144500元，算下来每个月有12000元的补贴。
以后不管女儿今后的人生历程遇到再大的风浪，这份安排都能保证她的小棉袄年老的时候得到妥当的照顾。
当然保费并不一定要一次性交清，可以根据父母的财务预算，选择合适的缴费年限。
结束
沈殿霞用心良苦的遗嘱里，让女儿感受到了母亲对自己的期许与爱。
那些用增额寿和年金险提前给孩子规划未来的父母们，何尝不是让这份爱穿越了时光，使未来的孩子与过去的父母相连。
想象一下，未来的某一天，当孩子两鬓斑白，拿着父母当年亲手签字过的保单文件，每年固定的时间里，都在领着爸爸妈妈当年这份穿越时空的爱，也许会泛起很奇妙的联系感觉吧？
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