话术，是销售人员为了更好地让客户理解产品的优势而提前准备的一系列对产品的介绍。简言之，广告。
但是，目前某些保险从业人员口中的话术，明显变成了，为了让客户购买产品，而虚构产品优势从而误导客户的介绍。这就严重违背基本的职业道德了。
下面就是常见的一些明显为了收割智商税而设计的年金险话术。
一、“这个理财险…… ”
纵观保险类别，反正我是没找到任何一个险种叫理财险。所以理财险，只是业务员杜撰出来的险种，而且这种说法严重违背了“禁止将保险与银行理财、存款混同”的规定。大体上应该是用来描述年金、分红、万能等具有一定的理财用途的险种。概括来讲，用“理财险”这个说法的业务员，基本上可以划分为三个类别：
- 坏：故意混淆保险的性质，试图误导消费者将保险与其他理财产品并使之混淆。
- 蠢：无法有效分辨年金险、分红险、万能险等带有理财功能的险种。
- 又坏又蠢：以上二者兼顾。
二、“这个产品有5%（或者更高）的复利计息收益率”
年金险先说“收益率”这个说法。收益率仍然涉及到与银行理财或存款混同，涉嫌违规。正规的说法应该是“演示利率”或者是“合同保证的最低利率”。
然后是“5%”这个说法，5%的利率常见某某公司的业务员之口，因为该公司的万能账户的当期利率长期保持在5%的水平上，所以常常被拿来作为卖点。
万能账户利率5%的产品有没有，有，而且不少，但是这个5%和大家想象的5%大有不同。
大家在购买包含万能账户的产品时请务必记住，此类产品的总体收益水平和万能账户的结算利率不可混为一谈。
因为正常来说，购买年金险的时候，保费是先进入年金险，扣除初始费用，然后保费就打个折扣变成现金价值。然后现金价值经过年金账户的结算利率，一般不超过4.025%，进入到万能账户，也就是说在享受到万能账户5%的收益之前，已经先打了两次折扣。
根据经验，一般交五年的年金险，在第五年底进入万能账户的钱，一般不超过期缴保费的75%。举个例子就是一年交一万，连续交五年，第五年底，累计进入万能账户享受5%复利计息的钱，不超过七千五。七千五乘以5%和五万乘以5%，也就差了六七倍吧。
这个话术还有一个变体，“XX年后，年化单利达到XX%”，用复利计息的产品算单利，反正我是找不到比这个更无聊的营销手段了。只要不是负利率，给我足够的复利时间，多少的年化单利我都能给算出来，所以，大家听听就好。
关于这个话术，有一个终极破解手法，大家直接给保险公司客服打电话，询问是否可以直接在万能账户中进行追加，也就是直接往5%的账户里面直接做投资。如果可以，那就买一个最低的年金险的保费，比如一般都是一万起售，然后剩下的钱都放进万能账户里面。
这一段，不太好理解，我直接举个例子。比如你现在对一个每年交5万，交5年的年金 万能账户模式的产品非常心动，那最好的购买方式是：
每年交1万，然后每年在万能账户里面投入4万，后面五年每年都是如此。这样比你直接买年金的收益要高太多了。
三、“保本保息，绝对安全”
关于保本保息的描述，仍然是违背了禁止与银行理财和存款混同的规定，不再赘述。
绝对安全这句话，基本上快被说烂了，诚然，保险由于其特殊的属性，所以受到了国家、监管等多个层面的保护而有着非常高的安全性，但是请务必记住，没有绝对安全的投资。至少按照业务员给出的收益水平来说没有绝对安全的投资。
年金险的绝对安全是建立在两个保底收益上面的，第一个年金险本身的预算利率，目前最高的是4.025%，第二个是附加的万能账户的保底利率，这个数字从1.5%到3.5%不等。也就是说，年金险的安全范围是两个最低利率，超过这个利率的收益，是无法保障安全的，唯一可以确保的只有现金价值。
写在最后：
年金险是不是好产品，是。年金险适不适合每个人购买，不是，甚至我认为年金险不适合大部分人购买。关于年金险，其实我们有过不少的讨论。买不买，买什么，怎么买，都有文章介绍，后续我们也会带来更多的关于年金险的介绍。
延伸阅读：
那些年，被夸大了的保险功能（险种篇）
保险认知的三重境界
