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在2021年的最后几天内，全国最大的互助计划相互宝宣布将于2022年1月28日停止运行。
自公告之日起，相互宝成员不再参与互助分摊，而宣布日至关停日之间的三期分摊金，由相互宝平台承担。
消息一出，全网哗然。
网络舆论罕见的呈现出两极分化。
有人感谢相互宝对自己或家人的帮助，并对相互宝的停运表示惋惜与感慨；
而有些人则满怀怒火与质疑。
自己每年分摊那么多钱，还没得到回报，相互宝就拍拍屁股走人了，那他们岂不是白做了几年慈善？
对此，已经有部分网友高喊着让支付宝退钱。
其实柴妹在今年年初就写过一篇关于相互宝的文章，传送门在这→《“一人得病，众人分摊”的相互宝，是馅饼还是陷阱？》
当时柴妹就说过，相互宝本身不是保险那种可以切实保障大家利益的产品，它只是资本手里打着“公益互助”幌子的商业产品。
问题积压的太多，如果没爆发倒还可以持续下去，可一旦问题爆发、相互宝被蚂蚁放弃，后果便是如今这般。
柴妹在关注相互宝关停的相关话题时，发现有两方人因此吵了起来，一边说相互宝是智商税，应该给大家退钱；
另外一边则喊着没得病就应该偷着乐，相互宝这么一个为众人抱薪的好平台都没人给喷没了。
至于相互宝究竟是智商税还是公益慈善好平台，想必大家心中自有定论，那柴妹也不多说。
其实此事之所以会造成如此极端的两极分化舆论，归根结底还是认知偏差和心理落差。
一，认知偏差。
现在估计大部分人都清楚相互宝不是保险这一事实，但也有人最初加入相互宝就是把它当成了保险。
因为相互宝刚推出时叫相互保，由保险公司承保，是货真价实的保险产品。
后来承保公司因欺骗投保人、被保险人或者受益人被罚退出，从此相互保便改了名，成了不受监管的非保险产品。
在这之后加入的人或许知道相互宝的非保属性，但并不是所有人都知道。
而且相互宝一开始就打着“一人得病，众人分摊”的旗号，再加上相互宝门槛低、费用低的特点，让这场互助计划看起来就像是一场大型慈善活动。
二，心理落差
正如该网友所说，无论是保险还是相互宝，每个人加入时的想法都是持续性的，不会说交一年的钱就保障你一年。
关于这一点，柴妹找到了相互宝的公告。
公告显示，自加入本计划次日0时起开始生效，只要未发生退出本计划的情况，计划将持续有效，直至成员年满60周岁。
所以不可否认大家在加入相互宝时抱有长期保障的想法，相互宝自己也利用了长期保障的优势，以至于大家根本不会想到相互宝会突然关闭。
在这种情况下，不可避免会产生自己被“坑了”的心理。
那么问题来了。
相互宝为什么要关停？
其实除了相互宝，今年已经关闭了大大小小十多个网络互助计划。由此可见，这种互助模式本身就存在一定的缺陷。
相互宝在公告中没有明确提到停止运行的原因，只是说为了更长远的保护所有成员权益。
翻译成大白话来说，或许是相互宝长久下去没有钱赔。
咱们前文中提到过相互宝门槛低、费用低的特点，所以加入相互宝的人那些人里，不乏怀有投机、贪小便宜、甚至薅羊毛心态的人。
他们的加入虽然会让相互宝的出险人变多，但这样庞大的参与人数在度过等待期后必定会迎来等比例的理赔人数。
而理赔人数多了之后，审理与调查就需要耗费更多的人力与时间，这样就会导致运营成本居高不下。
另外，随着理赔人数增多，参与人员每一期的分摊金额会越来越高，在这样的情况下，一部分人会认为不划算，自己退出。
于是越来越多的人退出、就会有越来越高的分摊金额、然后又有人觉得不划算退出......
这是一个死循环。
如果继续下去，很可能当自己需要互助金的时候，相互宝已经没有钱能赔了，所以国家才会出手选择及时止损。
除了模式存在缺陷，相互宝也存在一定的风险，比如现在相互宝说关就关，而用户除了接受别无他法。
这种互助模式本身就走不长远，这一点或许相互宝自己也很清楚。
所以他们在用户守则中专门列出了“计划终止”条例，整个互助计划的方案调整与终止，都由相互宝说了算。
正如下图网友所说，当互助计划开始，此后发生的种种都不是相互宝可以控制的，因此他们为自己保留了关停的权力。
至于为什么他们选择在2022年的第一个月末关停，我们不得而知。
但有意思的是，今年相互宝在起诉新媒体侵犯自己名誉权案件中败诉，这是整个行业内都极其罕见。
这也意味着，相互宝或许并不如大家传闻中那样“做慈善”。
2019年10月，涉案媒体发布了一篇关于相互宝分摊费暴涨、涉及骗保可能的文章。
2020年6月，蚂蚁集团将其告上法庭，要求涉事媒体注销微信公众号等多个平台，公开赔礼道歉60天，并且索赔200万元人民币。
与此同时，蚂蚁集团起诉涉事媒体的文章迅速铺满全网。
然而本以为胜券在握的蚂蚁，却最终败诉。
判决书表示，涉事媒体对相互宝分摊费暴涨与骗保的质疑存在一定的事实依据，而且包括相互宝在内的所有网络互助产品目前尚缺乏明确的监管主体和监管规则，存在风险防控、监督机制等不完善的问题。
当时就有业内人士说，蚂蚁选择起诉批评相互宝的媒体可能是在杀鸡儆猴，这样一来媒体就不敢再随意批评相互宝。
可这种网络互助表面平静，实际上埋雷太多了。
对于互助平台来说，在面临变现无望以及政策风险的双重压力下，选择关停其实是最明智的选择。
在今年数十个关停的网络互助中，美团互助是唯一一个选择全额返还用户分摊费用的平台。
当然，这或许是因为美团互助人数最少。
七千多万人的相互宝，就算想返还大家分摊费，估计也没有那么多钱。
其实相互宝三年下来，分摊金并不是很多，那些对相互宝关停愤怒的人，本质上不是舍不得那些钱，而是担忧自己与家人的后续保障。
对此，柴妹还是那句话，别把希望寄托在相互宝上。
END
主笔 | 小陆
编辑 | 四少
柴狗夫斯基：字节跳动旗下视频平家签约创作人。曾获得网易号“最具影响力”称号；并荣获上海经济和信息化委员会颁发的“最佳组织奖”；获得一点资讯“一点号年度黑马作者”称号，文章在各大平台频频斩获10W 。
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