一年一度开门红开始了, 你是否也在朋友圈里看到这样的内容。
看到这个朋友圈，我理解了为什么开门红期间的保单投诉率高。今天就带大家来拆解一下开门红产品，目前主打开门红的公司是平安人寿和中国人寿。
产品形式：快返型年金 万能账户,
对应的产品分别是:
平安人寿:御享财富23 聚财宝终寿/聚财宝养老
中国人寿:鑫享未来 鑫尊宝A款/鑫缘宝乐鑫/新尊宝C
这两个公司的开门红产品很类似，就放在一起说了。
先做一个科普：什么是快返型年金？了解的朋友直接跳过.
现在按照约定期限每年交钱，以后按照保障期限领钱的保险叫年金保险。
举个例子：18岁开始领的一般是教育年金保险；60岁开始领钱的是养老年金保险
监管规定最早领钱日期是保单生效日后的5年末，也称这样的年金保险为快返型年金。
接下来，请跟着下面的步骤来理解一下开门红产品组合。
1
我们交的保费先进入快返型年金险
平安人寿的产品是：平安御享财富23；中国人寿的产品是：鑫享未来。下面是投保规则：
我们以：交3年钱，每年交10万；8年合同结束为例，来看一下这两个产品领钱情况。
如上图所示：一共交30万，合同期结束，平安一共领33.8万；人寿领33万。
复利irr分别是2.02%和1.65%。看完了是不是有点惊呆，和宣传的差太多。
别着急，还有下一步。
2
年金险返的钱进入万能账户
年金险返的钱可以直接进入我们的银行，但是这样就吃亏了，8年合同结束，单利2%多，不如买大额存单、国债。保险公司也知道这点，所以给我们配了万能账户。
8年后我们交的保费全部进入了万能账户，靠万能账户增值、也从万能账户里面取钱。
什么是万能账户呢？其实它真名叫万能保险，是一种保险类型，引用保险行业的定义
万能保险，属于一类保险产品。与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。
简单来说，就是保险公司给投了年金险的客户，分配一个账户，账户里的钱参与保险公司投资，也共享收益。
所以，我们年金险返的钱进入万能账户后还能二次增值。不过注意以下几点：
1. 利率是变动的，每月结算一次，但是不能低于保底，所以保底至关重要。
2. 年金的钱进入万能账户会收手续费，不过这两家万能后续都会把手续费返还。
3. 除了年金返的钱，也可以额外追加钱，也要收手续费。
4. 从拥有账户的那一刻算起，5年内从账户里取钱是要收手续费的。
5. 年金型的万能账户有限制，最高额度是已追加保费的20%；寿险型万能账户没有这个限制，但是有风险保费。（这条比较难理解，可以忽略）
根据以上，我整理了中国人寿对应的3款万能账户和平安人寿对应的2款万能账户。
可以看到我们最关心的结算利率，中国人寿都是2.5%，平安人寿1.75%。
再以国寿的鑫尊宝A两款为例，看一下一年多来结算利率的变化情况。可以看到每年8、9月份的时候利率就会上调一次，为什么？
买保险就是为了安全、踏实，写在合同里的利率才能保证实现，所以我们按照“底限”来看一下，开门红产品组合到底怎样！
上表中可以看到50个保单年度，他们和目前比较火的增额寿以及和和养老金年金比还是巨大的。这还是总保费30万的情况，如果总保费100万，差额是200万以上。
以人寿的开门红产品组合来算一下实际复利：
15年的复利（IRR）2.02%
20年的复利（IRR）2.15%
30年的复利（IRR）2.27%
和其他产品相比
如果要做长期储蓄，有复利将近3.5%的增额寿；
如果要做养老金用，有到80岁复利近3.7%的养老金。
3
开门红组合值不值得买
总结一下：
第一步：我们的保费先进入年金险，如每年交10万，交3年；第5年末还是返钱，返6万连续返3年，最后一年返15万多。一共返了33万。
第二步：年金险返的33万，进入万能账户二次增值；以后用钱也从万能账户取。
注意：万能账户结算利率是浮动的，每个月公布一次，但是不能低于合同规定的保底。（保底利率监管有规定，在1.75%-3%之间保险公司自己定）
其实，按照保底来算对这套组合来说有失公允，毕竟不可能一直是保底利率，但也不绝不像宣传那样钱进去就能4.8%、5.3%增值，切记：
1. 交的保费5年后才陆续进入万能账户;
2. 万能账户结算利率是变动的，保底利率是底限。
这篇文章的目的是告诉大家开门红的组合到底是什么？如果大家符合下面这种情况购买没问题:
1）钟情于保险公司，不介意产品如何。
2）已经完全了解了产品，对万能账户的结算利率有期待。
3) 清楚自己的需求，确定这款产品满足自己的需求。
如果不是，那无论作为储蓄、还是孩子教育、自己的养老都有更高的产品。
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