大家还记得那些曾经火爆的高息存款吗？有些银行的五年期存款利率一度高达6%以上，几乎是基准的两倍以上。
后来这些高息存款一夜之间下架消失了，没有下架的也大幅降低了存款利率。很多人不明就里，不知道发生了什么？还幻想着这些高息存款可以再次出现。
可以肯定的是，那种高息存款基本上不会再出现了，而且存款利率还会进一步降低。
其实，几年前风靡一时的高息智能存款，从出现的那天前，结局就已经注定了。最早这种产品诞生于民营银行，后来一些农商行、城商行也纷纷仿效。最后一些全国股份制银行乃至国有银行也被迫跟随，提升了其所发行大额存单产品的年利率。
当然，这种情况的出现也和当时的一些金融环境有关。为了鼓励金融行业多元化发展，民营银行应运而生。民营银行的特点是线上经营，没有线下网点。和传统的银行相比，吸收存款的能力不可同日而语。
为了提高自身的营销能力和知名度，获得人们的青睐，民营银行以金融创新为幌子，开发出了高息智能存款这款产品。就是分档计息，存款期越长，存款利率越高。
这些“创新”存款一经推出，就成功吸引了大家的目光，甚至出现了连夜抢购的盛况。尤其是成为了一些老人们投资理财的最爱。借助于第三方互联网金融平台的流量优势，发行这些产品的民营银行以及一些小的城商行一时间也风光无限。
在这些银行的冲击下，一些正常经营的银行陷入了“囚徒困境”，被迫跟随定价。存款市场一度硝烟四起，存款大战一触即发。
最终监管部门看不下去了，利率自律机制率先出手，民营银行高息智能存款被点名批评，随即一些民营银行所谓的“创新”存款纷纷停止了销售，或下架或下调利率。紧接着监管部门又是一套组合拳，第三方互联网平台“无照驾驶”销售某些银行的高息存款产品被禁止，异地存款、靠档计息也灰飞烟灭。
2021年 6 月，随着人民银行指导市场利率定价自律机制将存款利率自律上限由“存款基准利率浮动倍数”改为“加点”方式的确定，一场持续了几年的存款大战终于平息了，硝烟散尽，存款市场恢复了以往的平静，有序的运行着。
效果立竿见影，经过存款利率自律上限优化后，很多银行的一年期以上存款利率出现了大幅下降。
数据显示：9月份新发生定期存款加权平均利率为 2.21%，同比下降 0.17 %，和优化前的5月份相比，下降0.28%。其中，活期和一年以内的存款利率维持稳定，还有略微上调。2 年~5 年期定期存款利率，则不约而同地出现了下降，而且存款期限越长，下降幅度越大。和优化前的5月份相比，两年期下降了0.25 %，三年期下降了0.43% ，五年期下降了0.45%。
当前，我国利率市场化改革取得了实质性进展，LPR定价机制改革也取得了很好的效果，有效实现了市场利率向实体经济的传导，企业融资成本有效降低。
不过有一个问题不可回避，由于存款基准利率的重要性，虽然在2015年的时候人行放开了存款利率上下限幅度范围，但是并没有取消存款基准利率的定价基准，而且受利率自律机制的约束和管理，有一个隐含的上限，国有大行1.4倍，其它银行1.5倍。
很显然，那些动辄5%或者6%的定期存款利率水平超过了这个上限要求，被整顿也是理所当然。
利率浮动定价方式改变之后，国有银行的加点上限为50BP，其它银行的加点上限为75BP。经过这种定价方式的优化，有效地降低了银行负债端成本，从而保证和畅通了贷款利率的下行通道，推动金融机构将政策红利传导至实体经济。
看到这里，我想你应该明白了，为什么那些高息存款一夜之间崛起，又一夜之间消失了呢？
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