01-------------重疾必坑？------------
现在市场上保险公司那么多重疾产品那么多，业务员的素质也参差不齐，有些为了业绩昧了良知，作为初次购买保险的小白很容易被套话套路，最终掉别人坑里面去。一个重疾险保费少则几千一年，多则上万，买错了退的话损失太大，不退10年或者20年保费交完，多交不少钱不说，最终还可能得不到理赔，所以搞得很多人吐槽无数。那么重疾险怎么买才能不踩坑呢？本文收集了购买重疾险时最常见的问题，并精心梳理了几款典型的产品方便大家更好理解，并为大家画了重点，希望能对大家有所帮助。02----------有了社保和百万医疗还有必要买重疾险吗？ ----------
有了社保和百万医疗还需要买重疾险吗？要解释这个问题还得从重疾险的起源说起：南非有个伯纳德医生（Dr Marius Barnard)为一名妇女成功实施了手术，然而出院没过多久妇女却病情恶化去世了。原来，妇女有两个孩子，她要挣钱养活他们，还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务，生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱，好好康复休养，最终病情复发恶化。伯纳德医生非常的难过，他深刻的体会到，医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。于是，他与南非一家保险公司之合作，研发了一款保险，让那些罹患重病的人，能拿到一笔钱，安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险，1983年诞生于南非。
通过重疾的起源，我们可以看出，重疾险不仅仅用于疾病治疗费用，本质上来重疾险说是收入损失险，通过一次性赔付的理赔款，可以弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，可以让我们不用工作，专心治疗，可以采用最好最新的药物，并且安心地进行康复。我前面写过一篇文章叫《有了社保为什么还要买商业保险》，里面也有提到，社保只是国家提供的基础医疗保障，百万医疗虽然可以弥补社保只能报销部分医疗费的不足，当然如果经济条件允许的话可以买中高端医疗，获得更好的医疗条件和服务保障，但也仅限于解决医疗费用。但家庭经济支柱患重疾后可能长期收入中断，也是会让整个家庭生活水平遭受难以承受的打击。
通过上表我们可以清晰的看到医疗险和重疾险的区别，医疗险的核保条件高，并不是一直可以买的，两者的功能也不一样，因此医疗险肯定是不能取代重疾险的作用的。而且据数据显示，人的一生罹患重疾的概率高达72%，对家庭经济支柱而言的话肯定时要买重疾险的，然后可以考虑次家庭经济收入体，这两者罹患重疾的时候重疾险可以起到雪中送碳的作用，不至于降低生活质量。非家庭经济收入体经济条件充足的话只能说起到锦上添花的作用，买肯定是更好，如果已经有了医疗险不买的话对自身家庭影响也不会太大。
03-------买重疾险怎么选保险公司，是不是大公司的产品会更好？-------
很多人担心小的保险公司会不会信用不好，倒闭了或者卷款跑路了，最后得不到理赔。这完全是多虑了，在中国设立保险公司的门槛是很高的，很多你没听过的以为的保险公司，背后的股东实力都是很雄厚的，注册资本可能都是上二三十亿的。如工银安盛，是由中国工商银行 全球最大的保险公司安盛集团 中国五矿集团三家巨头合资创建的。再如中意人寿由意大利忠利保险有限公司和中国石油天然气集团有限公司两家世界五百强合资组建，并且有十大安全机制来监管保险市场和保证投保人的合法利益。
因此，十大监管机制对我国保险公司的从成立审核，到公司的经营和运营，再到保险公司的倒闭都考虑了十分全面，使我们的投保人的利益得以充分保障。对于保险公司的安全性方面可以放心教给国家监管就行，我们只需重点关注产品的保障内容和性价比。而且很多可能名不见经传，或者成立时间不长的公司的产品很可能从性价比上要吊打很多“大牌“公司，如我后面推荐的几款。
04-------基本保额选多少合适？-------
得了重疾可能需要5-6年恢复期，一般建议保额最好年收入的5-10倍，这个是理想和不差钱的情况，而且这个保额只是够用弥补未来几年的收入损失，如果你没有其他医疗险的情况下可能还不够，要理解多少额度合适我们先来看下常见重疾的治疗费用。
如果你没有买医疗险的话建议先买上，有了医疗险的话，保额建议咱一般家庭下限按5年年支出总额，上限5年年收入总额，在这个区间结合自己的每年其他支出情况量力而行就行，但不能低于30万，要不然意义不大，但有些人觉得少几年收入也没关系的话那就看心情买了。
05-------终身重疾和定期重疾怎么选？-------
重疾分带身故责任的终身重疾（即储蓄型险）和不带身故责任定期重疾（即消费型险）。保终身的带身故责任保费比较贵，保障期间即使没患重疾，最后身故也会给赔付保额，给家里人一大笔钱度过艰难时期。条件允许的话尽量选保终身的，作为对家人的责任，尤其如果担心没出险钱白花了的人。条件有限的话可以考虑买定期重疾，虽然可能非重疾身故没得赔，但省下来的钱买个几百块一年的定期寿险也含身故责任，保障退休前或者七八十岁前身故的话也能给家人留一大笔钱，还能省不少保费。当然这个方案如果你最后平平安安，无病无灾长命百岁，也是得不到理赔的。不过大家一定要扭转“不出险钱白花了的观念”，我们要意识到：买保险本身不是为了理赔，毕竟谁也不想出险。其真正的目的是在我们无能为力的时候替我们给家人一份保障责任，最好的保障责任其实是我们的陪伴。消费型重疾险虽然没有身故保障，但其实身故后，大多产品是可以退回现金价值的。
06-------业务员让我隐瞒健康情并况保证能理赔能相信吗？-------
一定一定要如实告知，避免理赔纠纷，如果有业务员让你隐瞒健康情况并承诺保证没问题，务必拒绝，并留下证据，然后找保司确认。否则真正到拒赔的时候你想找业务员都找不到了。
07-------轻症和中症有没有必要包含？-------
轻中症重症更易发生，需关注是否包含，并关注高发症是否有缺失，如果包含的话一般轻症能赔保额的20-30%，中症能赔50-60%,而且是多次赔付。轻中症的医疗费用也不低的，这样最后没患重疾也可以得到很好的赔付，即便是最后得重症的额度会减掉轻中症已报销的额度。因此强烈建议包含。
08-------选多次赔付还是单次赔付？-------
重疾分单次赔付、分组多次赔付，不分组多次赔付。单次赔付的优点是便宜，只有一次重疾赔付机会。但一般重疾很难治愈，尤其癌症，治疗后身体免疫力下降，往往存在复发或者转移的风险，出险后客户往往又会因为不符合健康告知要求很难再购买新的重疾险。分组多次赔付的优点是比不分组多次赔付便宜，缺点是在不幸患两次重疾的情况下还需要点运气祷两次重疾不在一个组，如果运气不好两次疾病分在同一组的话只能赔一次。选择的关注点最关键要看的是6大高发重疾的分组情况，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症能、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术以及终末期肾病。如果这6种疾病中有几种被分在一组，那么是会严重影响产品的理赔率的。不分组多次赔付肯定是最好的，从下表我们也可以看到，不管任何情况能获得的保障都是最好的，保障能更加全面，缺点是最贵的。
具体怎么选可以根据自身经济情况来选。
09-------保费豁免要不要选？-------所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。所以，建议选择有保费豁免功能的，并且如果是投保人豁免，建议夫妻双方可以互投。10-------缴费期限怎么选划算？-------
缴费期限分两种情况，趸交和期缴。趸交指的是在购买保险的时候一次性把保费缴完，后续不用再缴费。趸缴的优势在于手续简便，省去了之后每年缴费的麻烦，也规避了因缴费不及时导致的保单失效的风险，且总金额要比分期缴费的总金额要少。趸缴的劣势在于对现金流的压力比较大，一次性要缴清所有保费，对于不少家庭来说都比较困难的。一般按年来缴费比较常见，常见的缴费期限有3年、5年、20年、30年、交至50岁、交至60岁、交至70岁等。期缴的优势在于缓解投保人短期内的现金流压力，保障的杠杆效应较高，并且如果是有保费豁免功能的必选选择期缴时间长的，获得保费豁免的概率会比较高。期缴的劣势在于期限越长，总的缴费金额越多，同时还要保证能按期缴费才行。 11-------分红或返还型重疾咋样？-------
强烈不推荐分红或返还型重疾，土豪可忽略。分红型重疾和返还型重疾一般价格偏贵，而且分红不确定，理赔过了也就不返还了，即使最后返还保额整体收益也是非常低的，还不如拿多出来的保费进行其他投资。
12-------父母适合什么重疾产品？-------
超过50岁的话不建议买重疾产品了。第一，因为老年人的健康情况本身不乐观，比如可能有高血压、糖尿病等慢性病，买重疾险一般会被拒保。第二，即使健康告知能通过，能买到手的重疾保额也不会太高，比如55岁老人，可能最多只能买到10万块，保额太低，买的重疾险也就失去了意义。第三，老人买重疾险价格太贵，保费会倒挂。比如给55岁老人买某重疾险，保额只有10万，但每年要交1万多共交十年。交的保费比保额还高。给老人买的话建议买意外险 防癌险，我们可以把防癌险理解为只保障癌症的重疾险。它的优点在于健康告知更宽松，即使是一些糖尿病、三高等老年人也能正常购买。保额上，防癌险也会比重疾险更高一些，而且价格也更便宜，一般不会出现保费倒挂的情况。13-------年轻人身强力壮是不是没必要买重疾？-------
重疾险的配置逻辑应该是先大人后小孩，越早买越好，因为保费会随着年龄增长越来越高，而且随着年龄增长身体条件不好了的话可能会被拒保或者除外责任投保。例如有轻度甲状腺结节的话，即使投保了，以后得了甲状腺相关重疾也得不到保障。
14-------包含病种数量越多越好吗？-------
各家保险公司的重疾险，都保哪些疾病？100种和120种有什么区别？我们一起来看看。
从上表可以看到， 占比85-90%的6种高发疾病所有保险公司的重疾险都必须包含，定义一样，赔付标准一样，没有区别。常见的28种高发重疾一般保险公司也都包含了，占理赔数据的95%，因此重疾保100种还是120种也就不那么重要了，毕竟那些都是罕见疾病。
15-------产品推荐和对比-------
为了方便大家理解，苦口婆心的我给大家精心挑选了三款性价比比较高的产品，也方便大家在买产品的时候做个参考，避免被坑【此处应该有掌声或者点赞】。
16-------写在最后------- 最后结合下图分享一下不同购买渠道的区别（仅个人见解，仅供参考）：
- 互联网平台：自行研究，自行研究，最后可能走了弯路，花了冤枉钱；
- 保险公司销售：找一家保险公司，即使销售是你家人他也只能给你推荐一家公司的产品，没有哪家公司的产品是100%的性价比高或者适合您的；找多几家保险公司，听完后由于信息的不对称，保险业务人员各说各的好，最后还是凭感觉买；
- 保险经纪公司：保险经纪不属于任何一家保险公司，可以购买到上百家保险公司的产品，角色中立，卖的是服务，而且是服务保险合同整个周期的，能够客观中立的去给你筛选推荐产品。
孰好孰坏各位看官自行判断了。好了，以上就是关于购买重疾险的常见问题，希望对大家有帮助，都是干货，如果觉得太干嚼不烂的话可以直接联系我，我将第一时间给您答疑。
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