很多小伙伴对于购买保险有各种各样的疑惑,没有理清购险的思路,面对着形形色色的保险品种,就像一团乱麻毫无头绪。
本文通过10个问题,帮助大家梳理第一次买保险产品需要注意的事项。
看完这篇文章再选择保险,让买保险少走弯路。
01 为什么要买保险
生活从来不是一帆风顺的,会遇到大大小小、突如其来的问题。
风险意识强的人,总会有这样的隐忧:
得了大病,没钱治?
被车撞了、游泳溺水、高空坠物等突发意外?
罹患重疾,家庭的生活开支怎么办?
对普通人来说,保险是可以接触到的门槛较低的优质的杠杆,用极小的资金,撬动极大的风险规避。
不会因为一场大病让整个家庭陷入困境,甚至要在朋友圈到处求人,众筹救命钱。
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02 需要买哪些保险?买保险就是买保障,购买之前要想清楚需要通过保险解决什么问题。
不同类型的险种,提供的作用不同。
通常而言,普通家庭面临的最常见的两类风险是 身故 和 疾病。而保险可以有效地帮助我们转移这些风险。
家庭中需要转移的两类风险 ↓ ↓ ↓ ↓
03 先给谁买保险?
理论上,每位家庭成员都需要配置保险。
不过,大多数的工薪家庭,赚的每分钱都来之不易。每分钱都应该精打细算,买保险建议遵循先大人后小孩的配置原则。
谁是家里的顶梁柱,就给谁优先配置保险,应该先给家里最会赚钱的人买。
赚钱的人是印钞机,花钱的人是碎钞机。
大人是赚钱的那个人,老人、孩子是花钱的人。如果我们先给家里花钱的人买保险,会让我们的财务风险更大。
04 选大公司还是小公司?很多人买东西偏爱大品牌,觉得质量有保证、售后还好。很多人买保险也是这样,觉得大公司产品容易理赔。
这个理论只适用于消费类的产品,但是对保险不适用。
每家保险公司的成立、经营,都受严格的监管。不管你找哪个保险公司买,其实就是跟保险公司签了份合同。
每份保险合同都具有法律效力,保险的理赔是根据合同条款来的,跟保险公司的规模并没有直接关系。
因此,买保险不要过于纠结公司的问题,产品是否能满足你的保障需求才是关键。
05 花多少钱买保险才合适?有些年收入不到10万的家庭,每年花七八千给孩子买保险。
保险确实重要,但除了保险,生活中要花钱的地方还很多。因此,购买保险也要量力而行,不能让过大的支出影响到正常的生活。
普通工薪家庭每年保费预算,建议不超过家庭年收入的10%。
不过,这只是粗略的算法,每个家庭的情况不同,保费预算也就不同。总之保费预算在可承受范围内,不影响正常生活就好。
06 买保险需要满足什么要求?保险是一种特殊的金融商品,不是你有钱就可以顺利承保。
买保险主要有三点限制:年龄、职业 和 健康状况。
1.年龄
重疾险、医疗险、寿险对投保年龄有较为严格的限制,年龄大的被保险人可选的产品相对少很多。
年龄大的人买重疾险,容易出现“保费倒挂”的情况,也就是所交总保费比总保额还高,性价比并不高。
有的百万医疗险,超过65周岁就不能购买了。
2.职业
职业限制方面,高危职业买意外险很容易被拒保。
投保前一定要注意,避免将来因为职业问题被拒赔。
3.健康状况
买健康险,健康告知是绕不开的环节。
你可别不当回事,很多人被拒赔,就是因为买的时候不符合健康告知。理赔的时候,保险公司查到你不符合健康告知就拒赔了。
健康告知该走的核保流程,一定要全力配合。别抱着侥幸的心理,去隐瞒身体状况投保,这会为后续的理赔埋下隐患。
如果不清楚健康状况,没必要刻意去做体检。根据当时的身体情况如实填写就好,万一去体检查出异常反而影响买保险。
07 应该找谁买保险?
现在买保险的渠道越来越多了,但其实买保险主要是线上和线下两个渠道。
但无论是线上还是线下,同款产品的价格是一样的。
保险赔不赔,白纸黑字都写进了合同,和购买渠道没关系,重要的是产品是否能满足自己的保障需。
08 保额买多少合适?
买保险就是买保额,保额太低,关键时刻起的作用太有限。
每个险种的保额要求不同,每个家庭的情况也不同,所需要的保额也不同。
给大家整理了一个量化标准,在配置中可作为参考标准,结合实际需求灵活配置。
四种保险产品通用标准↓ ↓ ↓ ↓
09 怎么缴费划算?
保险交费,可以选择全款或分期付款,常见的保险交费可以分为:
趸交:一次性交清
按年缴费:3/5/7/10/15/20年交等较为常见
按月缴费
选择哪种缴费方式,需要根据家庭经济状况来决定。普通家庭建议选择按年或月交,缓解缴费压力。
手头宽裕的家庭可以选趸交,一次性交清。
10 保险理赔麻烦吗?理赔麻不麻烦,要看你出险的具体情况。
事实上只要你投保过程,如实告知健康告知。达到出险条件,并按照要求去准备理赔材料,通常理赔效率很高。
保险公司不可能无限制拖延,因为合同里对理赔最长时间,也有明确规定的。
买保险是一个复杂的过程,不像买包包、衣服,可以闭眼买。
消费者和保险公司之间存在信息不对称、保险合同晦涩难懂等情况。
因此,购买保险产品之前要多做功课,了解保险的基础知识。
买保险没有标准答案,只有真正了解自己和家人的需求,才能找到适合自己的好答案。
如果脱离基本需求,很可能会买到不适合自己的产品。
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