图据新华社
近日，《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》）出炉，万能险相关规范不再散落在各类文件里，而是以专项新规的形式进行了全面梳理。
“保险期限不得低于5年、鼓励开发20年以上的产品、代理人要有1年销售经验......”这些条款从产品设计到销售端都进行了详细的规范化要求。
万能险专项新规征求意见
近日，银保监会向保险公司下发了《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》。文件显示，新规包括经营管理、产品管理、账户管理、资金运用管理、销售管理、风险管理、信息披露、监督管理等十方面内容，可谓十分详细。
《意见稿》指出，所谓“万能险”，是指在产品名称中包含“（万能型）”字样、具有保险保障功能，可不定期、不定额追加保险费，灵活调整保险金额，以及领取部分或全部保单账户价值，同时设立单独保单账户，且保单账户价值提供最低收益保证的人身保险产品。
“万能险就是比较全面但保障不高，具有理财性质。”一位保险从业者告诉天目新闻记者，目前他们公司已经收到了相关通知，这也是引导万能险进一步回归保障本源的举措，预计明年起不符合规定的产品将会陆续下线。
由于万能险集保险保障和高收益于一身，但却一直存在轻保障、重理财的弊端，万能险在销售中往往被包装成为理财产品，不少万能险产品结算利率达4.5%至5%，甚至高于大多数银行的理财产品，此前经常会出现销售火爆的场面。
但目前，以往红火的万能险市场已然今非昔比。银保监会最新统计数据显示，今年前8个月，以万能险保费收入为主的“保户投资款新增交费”（文中万能险皆指该指标）为4493亿元，同比下降16%，其占人身险公司总保费收入的比重约为15.7%，较去年同期的18.2%下降2.5个百分点，与2016年高峰时期相比，已经接近“腰斩”。
“新规出台后，保险公司万能险资金去向将更加透明，风险把控也将更严格。但是对保险公司的影响不是特别大，因为很多公司都已经把万能险退市了，例如平安在市场上两年都没有万能险了。”一位保险部门经理告诉天目新闻记者。
低于五年的保险将不能销售
此次《意见稿》广受关注的地方在产品设计与销售方面。《意见稿》要求，除终身寿险、两全保险和年金保险外，其他产品和附加险不得设计成万能型，且万能险的保险期限不得低于五年。
同时，银保监会还鼓励保险公司开发保险期限二十年及以上的万能险，结合附加重大疾病保险、附加意外伤害保险等方式，进一步提高万能险风险保障水平。保险公司销售人员销售万能险，应当满足具有1年以上保险销售经验，且通过专项测试，对销售人员提出了更高的要求。
“万能险管理办法出台后对保险公司监管更精准和明确，原来从业人员转正后考试通过就可以取得销售资格，现在更加严格需要1年以上没有违规行为，考试通过才可以有资格销售，对市场来说避免销售误导。”上述保险部门经理告诉天目新闻记者。
《征求意见稿》还指出，保险公司销售万能险产品，应当向投保人告知万能险最低保证利率之上的利益是不确定的，不得对不确定利益承诺保证，不得给予或承诺给予保险合同约定以外的其他利益。
另外，《征求意见稿》强调，保险公司销售万能险产品，应当体现产品的保险属性，不得存在使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品、将万能险产品与其他金融产品进行混同、为万能险产品提供间接或隐性担保、为谋取机构或人员的利益，诱导投保人退保，变相缩短产品实际存续期限等。
有业内人士认为，未来随着万能险新规的正式实施，寿险业务的中短期保费占比还会进一步下降，进而向着长期保障型方向发展，并将与2015年发布的《万能保险精算规定》、2017年发布的“134号文”，共同完善万能险的监管制度。
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